銀行不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款，而且今后個(gè)人貸款挪用行為將受限制，銀監(jiān)會(huì)日前宣布，《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》和《個(gè)人貸款管理暫行辦法》已經(jīng)于2月12日頒布施行。根據(jù)新的辦法，個(gè)人貸款資金應(yīng)打入房產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商等合同約定的交易對(duì)象的賬戶，而不能直接打入借款人賬戶。只有對(duì)于借款人難以事先確定具體交易對(duì)象且額度不超30萬(wàn)元人民幣的貸款資金，借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的，貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)50萬(wàn)元人民幣的幾種情況，可將貸款資金直接打入借款人賬戶，由借款人自主支付。

　　30萬(wàn)以上個(gè)貸須打入交易對(duì)象賬戶

　　原來(lái)個(gè)人申請(qǐng)貸款，貸款資金有兩種方式發(fā)放，一種是直接打入房產(chǎn)商、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商等交易對(duì)象賬戶，另一種是直接打入借款人賬戶。但是后一種辦法有可能會(huì)讓貸款挪作他用。

　　《個(gè)人貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定，個(gè)人貸款資金應(yīng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付，也就是說(shuō)，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。但對(duì)于借款人難以事先確定具體交易對(duì)象，且額度不超30萬(wàn)元人民幣的貸款資金，以及對(duì)借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的情況，如果貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)50萬(wàn)元人民幣，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式，也就是將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

　　而且貸款打入個(gè)人賬戶的，也并不是說(shuō)資金可以隨意改變用途的。對(duì)于采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期報(bào)告或告知貸款資金支付情況，并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。貸款支付完成后，貸款人應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。

　　裝修等貸款可打入個(gè)人賬戶

　　據(jù)南京多家銀行介紹，目前銀行所發(fā)放的個(gè)人貸款，銀行都是嚴(yán)格監(jiān)控貸款用途的，很多貸款目前就是要求必須打入交易方的賬戶的。比如房貸，就必須打入開(kāi)發(fā)商的賬戶，車(chē)貸必須打入汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的賬戶，還有個(gè)人買(mǎi)二手房，銀行也不把貸款打入買(mǎi)房人的賬戶，而是打入賣(mài)房人的賬戶。

　　但是有一些消費(fèi)貸款，由于種種原因，有時(shí)候是打入個(gè)人賬戶的。比如裝修貸款，如果個(gè)人采取的是半包或是包清工的方式，那么個(gè)人買(mǎi)材料的時(shí)候，就存在到多家公司購(gòu)買(mǎi)、開(kāi)多張發(fā)票的現(xiàn)象，那么這種時(shí)候，裝修貸款就會(huì)打入個(gè)人賬戶，方便客戶隨時(shí)購(gòu)買(mǎi)材料。另外，比如出國(guó)留學(xué)貸款，客戶是申請(qǐng)作為學(xué)費(fèi)生活費(fèi)的，那么有可能申請(qǐng)學(xué)校會(huì)發(fā)生變化，生活費(fèi)也只能發(fā)放到個(gè)人賬戶中，再比如助學(xué)貸款，一些個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，也是可以打入個(gè)人賬戶的。

　　如果根據(jù)新的規(guī)定，只有對(duì)于借款人難以事先確定具體交易對(duì)象，且額度不超30萬(wàn)元人民幣的貸款資金，以及對(duì)借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式等幾種情況，經(jīng)貸款人同意，才可采取借款人自主支付方式，貸款才能打入個(gè)人賬戶。

　　確保信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)

　　為什么新的辦法要對(duì)貸款支付方式作出明確的規(guī)定和限制呢？一位接受記者采訪的銀行業(yè)人士表示，“主要是為防止貸款進(jìn)入股市吧”。

　　業(yè)內(nèi)人士介紹，近年來(lái)，隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和金融市場(chǎng)的日益活躍，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，僅2009年上半年就累計(jì)新增個(gè)人消費(fèi)貸款6508億元，比去年同期多增3917億元。但相對(duì)于數(shù)量日益增加、品種日益多樣的個(gè)人貸款現(xiàn)狀和趨勢(shì)，我國(guó)尚缺乏規(guī)范這類貸款的統(tǒng)一的管理辦法。商業(yè)銀行個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)管理雖然取得了較為成熟的經(jīng)驗(yàn)，但彼此之間缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作現(xiàn)象，特別是“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等時(shí)有發(fā)生，不僅嚴(yán)重危害到借款人的合法權(quán)益，而且影響到資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，影響到信貸對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)的持續(xù)支持效果。為確保信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，保護(hù)借款人和貸款人合法權(quán)益，所以在綜合借鑒和吸納國(guó)內(nèi)外個(gè)貸業(yè)務(wù)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制定了新辦法。

　　貸款面簽制度南京早已執(zhí)行

　　這次《辦法》還規(guī)定了，貸款人要建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面簽制度。通過(guò)電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。

　　“我們?cè)缇蛯?shí)行面簽制度了，可以說(shuō)南京各家銀行都是這么做的。”南京一國(guó)有銀行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人告訴記者，在辦理個(gè)人貸款時(shí)，南京的銀行早就全部要求面簽，“如果不是客戶本人簽的字，那么借款合同是無(wú)效的呀。”

　　一位銀行相關(guān)人士表示，從國(guó)際上個(gè)人貸款業(yè)務(wù)慣例和我國(guó)銀行長(zhǎng)期業(yè)務(wù)實(shí)踐看，通過(guò)面談制度，可以有效鑒別個(gè)人客戶身份，了解借款的真實(shí)用途，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，從而有效防范個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此，新的辦法強(qiáng)調(diào)必須建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款的真實(shí)性，把握借款人交易真實(shí)、借款用途真實(shí)、還款意愿和還款能力真實(shí)，嚴(yán)防虛假按揭業(yè)務(wù)的發(fā)生，從源頭上保證個(gè)人貸款的質(zhì)量。

　　貸款一時(shí)還不起可申請(qǐng)延期

　　有些客戶因?yàn)榧彝ヅR時(shí)發(fā)生變故或是工作原因，一時(shí)不能按期限還清貸款，現(xiàn)在各家銀行均推出了展期業(yè)務(wù)，可以讓客戶延長(zhǎng)貸款期限。這次辦法還對(duì)個(gè)人貸款的展期做出了新的規(guī)定，對(duì)于中長(zhǎng)期貸款而言，展期期限比原來(lái)放得更長(zhǎng)了。

　　根據(jù)辦法，一年以內(nèi)（含）的貸款，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；一年以上的貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。

　　南京一銀行人士告訴記者，一年以內(nèi)（含）的貸款，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限，這一規(guī)定和原來(lái)是一樣的，對(duì)于一年以上的貸款，原來(lái)規(guī)定展期不能超過(guò)3年，這次規(guī)定不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限，其實(shí)展期期限還放寬了。“打個(gè)比方，個(gè)人房貸現(xiàn)在最長(zhǎng)能貸30年，假如你已經(jīng)貸了20年，結(jié)果20年到了，你卻因?yàn)橐恍┰驔](méi)能還清貸款，那么最長(zhǎng)還可以申請(qǐng)10年的展期，而原來(lái)最多只能申請(qǐng)3年的展期。”