在南京新街口街道香鋪營社區(qū)老年照料中心，張啟韻在接受公益組織“玄武區(qū)愛杺樹社會工作服務(wù)中心”負責人陳金松及該組織專業(yè)社工的護理。

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    最近，全國都在熱議即將推出的“以房養(yǎng)老”倒按揭模式，而該舉措因各種原因在各地試點并不成功。揚子晚報3年前報道的南京第一位提出“以房養(yǎng)老”申請的老人張啟韻(韻的繁體字)，已屆九十高齡且身患多種疾病，最終沒能實現(xiàn)“以房養(yǎng)老”，目前不得不住進“新街口街道香鋪營社區(qū)老年照料中心”。對于類似張老太太的境遇，南京市老齡委辦公室負責人表示，與各地先前試點的市場推廣不同，政府主導推動的以房養(yǎng)老將會是一項保障新政，老人擔心的市場風險，未來也會由政府出面承擔。

    現(xiàn)實案例

    老奶奶申請“以房養(yǎng)老”3年仍未成功

    “她有嚴重的心血管疾病，生活不能自理，本不夠格進入以民政救助對象為主的社區(qū)老年照料中心，但因我們沒能把她的房產(chǎn)抵押變現(xiàn)，她有很多意見和不滿。”說這話的，是香鋪營社區(qū)老年照料中心負責人邵牙妹。張啟韻住在附近如意里8號，有個單室套產(chǎn)權(quán)房，兩個兒女和丈夫因病早逝，只有一個遠在徐州的侄子。張老的退休工資目前在2300多元，超過城市低保及邊緣戶救助標準，但因身患多種老年病，以致因病變窮，養(yǎng)老一直在低水平的檔次上。幾年前，看到國內(nèi)外相關(guān)把房產(chǎn)進行抵押的報道，張老向新街口街道和香鋪營社區(qū)提出，能否在政府部門的幫助和監(jiān)管下，把自己的房子抵押出去，每月獲得一些現(xiàn)金，等自己百年之后，再把余下的錢款支付給侄子。

    揚子晚報記者當年就曾與街道與社區(qū)的負責人一道，對張老的這一申請作了“市場走訪”。香鋪營一家房產(chǎn)中介上門評估了張老的房子，當時表明值“40多萬”，但對于怎樣支付卻不肯表態(tài)。這位房產(chǎn)中介老總對記者說：市場沒有先例，老人能活到多少歲我不知道，付多了企業(yè)虧損，付少了老人喊冤。而張老希望街道和社區(qū)幫自己做主，社區(qū)也很想幫她，但因后續(xù)監(jiān)管責任很難厘清，最終望房興嘆。3年后的今天，張老已經(jīng)90高齡，今年夏季多病齊發(fā)，堅決要求住進本來為低保和三無老人置辦的街道養(yǎng)老院，而她的身體需要全護理，由于沒能滿足老人的要求，街道派了大學生社工義務(wù)照料她，每月花掉1600元的生活費用外，住院治病的自費部分就顯得捉襟見肘。而她唯一的財產(chǎn)、那套房屋也就一直閑置著。

    難在哪里

    缺政策配套，金融機構(gòu)怕吃虧不敢接手

    對于老人想通過“倒按揭”方式養(yǎng)老的要求，這家社區(qū)照料中心主任邵牙妹表示，養(yǎng)老機構(gòu)不可能來運作，因為它不僅意味著把房產(chǎn)中介這樣的企業(yè)需要承擔的市場風險接過來，也隨時將面對老人的不滿。“沒有政策和法律依據(jù)，誰來操作誰就可能陷于被動之中。”

    其實南京“以房養(yǎng)老”早在多年前就有機構(gòu)或企業(yè)在構(gòu)思醞釀，2007年11月16日，本報以《房產(chǎn)變現(xiàn)時會不會吃虧？南京“以房養(yǎng)老”遇冷為題》，報道了南京市社會福利服務(wù)協(xié)會，當年5月曾與中國人壽保險公司江蘇分公司聯(lián)合推出“機構(gòu)綜合保險服務(wù)方案”，指的就是房產(chǎn)倒按揭變現(xiàn)補充養(yǎng)老。這在全國也是一次嘗試。然而直到當年年底，全市沒有一位老人真正踐行，該協(xié)會錢國亮會長告訴記者：除去半數(shù)以上老人恪守“房產(chǎn)留給子女”的傳統(tǒng)觀念，更多老人是擔心“房產(chǎn)變現(xiàn)時我會不會吃虧”？保險公司也不敢高調(diào)推廣這一新的險種，它擔心的是房價漲了好說、跌了怎么辦？！還有一家大型股份制銀行也推出“以房養(yǎng)老”倒按揭模式，但它的門檻諸多：老人須有兩套房產(chǎn)、房產(chǎn)變現(xiàn)時打六折、倒按揭的最長年限為20年……結(jié)果，高端門檻和種種限制也讓有需要的老人不敢動房子的主意。導致如今6年后，南京市像張啟韻這樣有著十分迫切需求的拮據(jù)老人，在“以房養(yǎng)老”這美妙的畫餅前無奈地停滯。

    如何破解

    專家稱誰來運營，是政策實施的關(guān)鍵

    南京市老齡委辦公室副主任顧玉娥認為，“以房養(yǎng)老”依然是當下養(yǎng)老模式中的一個補充，老人們的生存質(zhì)量各不相同，不會成為眾多老人選擇的主流養(yǎng)老方式，而相對集中于沒有子女(或子女在國外讀書需要用錢)的、高齡獨居的，以及那些兒女少盡贍養(yǎng)義務(wù)的貧困老人。“歐美國家做得早，與當?shù)氐酿B(yǎng)老制度、高額遺產(chǎn)繼承稅，以及房產(chǎn)屬于私有有關(guān)。”她介紹，目前中國各地的養(yǎng)老仍以居家養(yǎng)老為主，以房養(yǎng)老將是對上述少部分老人更高質(zhì)量養(yǎng)老的一個補充。她介紹，前些年有的城市推出此舉，多是市場行為，屬于理財或保險類的產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)風險，企業(yè)必定會保證自己的權(quán)益。政府部門推動，也缺少政策和法律依據(jù)。

    “今年底國家出臺操作的細則，將從政策和法律層面保障老人的利益，因此它有別于以往的理財產(chǎn)品，而是作為養(yǎng)老保障新政。”南京市老齡委辦公室副主任顧玉娥表示，政府出面意味著責任與風險并擔，既不讓企業(yè)吃虧，更不讓老人喊冤，實現(xiàn)收益與風險的最后平衡。但她對于未來的“細則”也提出擔心，比如房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)歸屬與老人子女產(chǎn)生的矛盾如何處理？承擔這項任務(wù)的運作方究竟是保險企業(yè)、銀行企業(yè)，抑或是與歐美一樣有著公益理念的社會企業(yè)或NPO，還是政府部門自身？

    記者從市老齡委獲悉，截止到2012年底，南京市60歲以上的老人達116萬，根據(jù)“每年以4%—5%的比例遞增”這個趨勢，到今年底，全市老人將超過140萬，占全市614萬戶籍人口總數(shù)的22%，老齡化程度遠居全國前列。其中，又有多少比例的老人將選擇以房養(yǎng)老改善自己的生活質(zhì)量呢？記者經(jīng)過調(diào)查了解，像張啟韻這樣迫切需要以房養(yǎng)老改善提高生活質(zhì)量的并不算多，但有了政策和法律的主張后，有關(guān)人士表示，有著這樣想法和需求的老人，會逐漸增多，“現(xiàn)代老人的觀念正在改變，比如一些兒女在國外安家的，就不再需要老人的資助，唯一愿望就是父母過好自己的晚年生活。”

    南京市民政局社會福利和服務(wù)處周新華處長表示，國務(wù)院的“意見”顯然在頂層呼應了市場需求，但養(yǎng)老事業(yè)涉及到30多個部門，如土地、發(fā)改、財政、規(guī)劃、人社、保險等等，“民政部門無疑是主戰(zhàn)場，我們光有積極性不夠，還得廣泛與各部門協(xié)同作戰(zhàn)，實現(xiàn)老人權(quán)益的最大化、生活質(zhì)量的最優(yōu)化！”

    名詞解釋

    以房養(yǎng)老

    日前國務(wù)院正式出臺《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”。 “以房養(yǎng)老”是指老人通過抵押房屋產(chǎn)權(quán)，定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金，老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權(quán)。這種養(yǎng)老方式被視為完善養(yǎng)老保障機制的一項重要補充。“以房養(yǎng)老”實則是一款商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，牽涉到保險、銀行等金融機構(gòu)。