新事物的接受需要一個過程

 

當(dāng)?；丶铱纯炊夹枰苑傻男问綇娭茣r，可以想象，中國式養(yǎng)老正面臨著怎樣的窘境。孟曉蘇自己也清楚“以房養(yǎng)老”推行起來很難，感嘆“創(chuàng)新不容易”，特別是有人以保險公司不待見、百姓也是反對多于贊成，由此認(rèn)定這是一款買賣雙方都不需要的產(chǎn)品時，他以曾經(jīng)親歷住房抵押貸款從最初的抵制到普及這一艱辛過程告訴人們要有信心。

 

當(dāng)時，一開始讓老百姓借錢買，老百姓說我為什么借錢買？銀行也說憑什么借？不還錢怎么辦？這看起來供需雙方都不需要，但經(jīng)過兩頭做工作，用了三年時間最終推動了居民住房抵押貸款在中國的實行，現(xiàn)在又輪到以房養(yǎng)老了。“有些東西在開始的時候，雖然好是好，但人們終究不懂得，這個時候，不知者不為過，需要的就是要做這方面的工作。”

 

還有人擔(dān)心70年產(chǎn)權(quán)怎么辦？孟曉蘇的答案是“甩給保險公司不就完了”，而且，物權(quán)法中有自動續(xù)期的規(guī)定；還有人擔(dān)心拆遷，其實，有了補償款，拿錢接著入保險，還是贖回去，都是選擇項；還有說房價跌了咋辦，那就更不用擔(dān)心了，擔(dān)心的該是保險公司……在孟曉蘇看來，擔(dān)心的多是犯不著的，有些擔(dān)心是沒有必要的。

其實，當(dāng)“以房養(yǎng)老”由國家確定推動時，意味著定會出臺相應(yīng)的配套措施“保駕護航”，諸如一些法律和制度層面的路障，注定將不復(fù)存在。而且，以國外的經(jīng)驗看，“以房養(yǎng)老”有個天然的好處就是合理避稅，也許可以這么說，當(dāng)“以房養(yǎng)老”確定要來，遺產(chǎn)稅肯定要趕來“護駕”了。

 

經(jīng)歷過住房抵押貸款的那一輪反對聲，孟曉蘇對“以房養(yǎng)老”這一輪反對感到并不意外，“因為沒有這個東西，就不知道需不需要”。但他也強調(diào)，“以房養(yǎng)老”被遷怒，“這里面，與前段時間政府在養(yǎng)老問題上發(fā)出了一些很不適合的說法有關(guān)，比如延遲退休年齡、養(yǎng)老金短缺，現(xiàn)在一說‘以房養(yǎng)老’，難免讓人感覺是推卸責(zé)任，老百姓的這種情緒值得注意，不是沒有原因的。”

 

“保險業(yè)太官方化”

 

才是難纏的阻力

 

10余年來，孟曉蘇扛著中國“以房養(yǎng)老”模式的首創(chuàng)者和推動者的頭銜，如果以結(jié)果論，“以房養(yǎng)老”可以說是推而不動、動而不前，孟曉蘇認(rèn)為癥結(jié)是“保險業(yè)太官方化”，所以“好心當(dāng)了驢肝肺”。

 

前些年，房價上漲，保險公司非說跌，等到房價漲起來之后，也沒有總結(jié)經(jīng)驗又說明年會跌。明明一直在漲，卻一直都不做，錯失了一個很好的商業(yè)機遇，如果真的是一個商業(yè)化機構(gòu)，老板早把這些人炒了。在孟曉蘇看來，這就是缺乏市場化的結(jié)果。雖然保險業(yè)現(xiàn)在也很困難，但能混就混，不積極進取。

 

不過，孟曉蘇也承認(rèn)，保險公司只有在房價穩(wěn)中有升的情況下才愿意做“以房養(yǎng)老”。這是市場的邏輯使然。像美國，近幾年房價下跌，保險公司不太愿意做，“當(dāng)保險公司看跌的時候，怎么敢做？錢又不是他自己的，都是保戶的。”而且，國外有的國家，因為醫(yī)療條件好了，老人壽命延長，保險公司支付養(yǎng)老金相應(yīng)多了就無利可圖，加上本身有比較完善的養(yǎng)老保障體系，老百姓也不是很需要了，所以進展緩慢，最早推行“以房養(yǎng)老”的荷蘭就中途而廢。而在中國，老百姓只有房、沒有錢，社保水平低，這在孟曉蘇看來，“以房養(yǎng)老這一險種適合我國的國情”，“使擁有房產(chǎn)并愿意投保的老年居民享受到過去難以想象的壽險服務(wù)”。本來，按最初設(shè)想，這一商業(yè)險種并非針對所有老人，比如，由于房屋無法上市交易的政策原因使得農(nóng)村老人自然被排除在外，而城市老人也起碼需要有自有房屋這一先決條件。但走過10余年的一路風(fēng)風(fēng)雨雨，孟曉蘇已經(jīng)逐步將目標(biāo)群鎖定在無繼承之虞的城市無子女家庭和失獨家庭身上。按照他的簡單推算，約占人口10%的無子女家庭和失獨家庭中，除去一半農(nóng)村老人，以及城市里富有的不用抵押房子來養(yǎng)老和窮的沒房抵押的老人，剩下的大約3%，也就是讓60萬的孤寡老人極大地改善晚年生活，這款產(chǎn)品就能從此立住腳，然后逐步擴大，孟曉蘇預(yù)計“以房養(yǎng)老不會再等10年”。

 

孟曉蘇是個商人，他不回避“實行這一險種對于發(fā)展我國保險業(yè)的作用會很大”的產(chǎn)業(yè)因素，但站在百姓的角度，以房養(yǎng)老，一切還都是“紙上談兵”，真正的擔(dān)憂，或許有兩點，一是，政府究竟會兜怎樣的底，某種意義上，這個底的設(shè)置高低，決定著以房養(yǎng)老的市場大小，進而決定著選擇的自由度；二是，強勢的金融行業(yè)一貫算計著個體百姓的口袋，以房養(yǎng)老會不會依然變著法算計？這些都需要時間的檢驗和認(rèn)證。