險(xiǎn)企被要求提交以房養(yǎng)老方案

上周末，“以房養(yǎng)老”首倡者、幸福人壽保險(xiǎn)監(jiān)事會(huì)主席孟曉蘇表示，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品最快將在明年一月份推出，“最近得到消息，讓我們?cè)?2月拿出以房養(yǎng)老方案，明年一季度要把這個(gè)產(chǎn)品推出來(lái)。”

有業(yè)內(nèi)人士指出，房?jī)r(jià)波動(dòng)較大、國(guó)人傳統(tǒng)的住房觀念都是“以房養(yǎng)老”推行的攔路虎，“就算今后推出來(lái)，市民的接受程度能有多大都有待觀察。”

“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品最快或在明年正式推出。在前日舉辦的2013中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展高層論壇上，“以房養(yǎng)老”首倡者、幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司監(jiān)事會(huì)主席孟曉蘇表示，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品最快將在明年一月份推出。

以房養(yǎng)老是一種金融產(chǎn)品

今年9月13日，國(guó)務(wù)院明確提出要完善養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的投融資政策，“開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。”

孟曉蘇表示，反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)只是“以房養(yǎng)老”諸多方式中的一種，“是老人拿房子作為抵押，用保險(xiǎn)的規(guī)范方式把社會(huì)上其他保險(xiǎn)人的錢拿過(guò)來(lái)供養(yǎng)這些老人，老人去世才把房子拿回來(lái)進(jìn)行銷售，把錢還給其他的投保人。”

據(jù)其初步測(cè)算，一名70歲男性老人，若房產(chǎn)價(jià)值為500萬(wàn)元，平均預(yù)期壽命還有14.8年，通過(guò)計(jì)算房產(chǎn)增值，扣除掉未來(lái)的預(yù)支付息，考慮平均壽命等因素，一個(gè)月可以拿到27000元，“這種反向抵押方式比賣房養(yǎng)老、租房養(yǎng)老更劃算，反向抵押不僅每個(gè)月能拿到的錢更多，而且可以繼續(xù)居住，分享房產(chǎn)增值的收益。”

孟曉蘇表示，中國(guó)應(yīng)實(shí)行政府監(jiān)管與支持下的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)模式：保險(xiǎn)公司拿其他投保人的錢為老人補(bǔ)充養(yǎng)老，老人身后房產(chǎn)拍賣償還社會(huì)，對(duì)這種制度性的互助，政府應(yīng)提供免稅、貼息等政策支持。

觀念沖突 市民不“感冒”

不過(guò)有業(yè)內(nèi)人士表示，受傳統(tǒng)觀念影響，老人將房產(chǎn)視為重要遺產(chǎn)，“以房養(yǎng)老”觀念短期難以改變，此外不少市民都認(rèn)為房?jī)r(jià)仍然有上漲空間，“身邊很多退休朋友都認(rèn)為房?jī)r(jià)和房租都在漲，房子留在自己手里，以后留給子孫收租都好。”

此外，金融機(jī)構(gòu)在測(cè)試評(píng)估“以房養(yǎng)老”的房屋時(shí)也有種種限制和規(guī)定，有人士指出，住宅70年使用權(quán)限制下，房屋產(chǎn)權(quán)到期后自動(dòng)續(xù)期條件不明確，加上中國(guó)樓市難以預(yù)測(cè)，增加了“以房養(yǎng)老”的實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)媒體報(bào)道，2005年南京就率先創(chuàng)立“以房養(yǎng)老南京模式”，但是最終不了了之。在2007年至2011年之間，北京、上海兩地曾先后試行“以房養(yǎng)老”，但并未受到當(dāng)?shù)厥忻竦臍g迎。尤其值得關(guān)注的是，2007年，上海公積金管理中心試推行“以房養(yǎng)老”模式，但真正符合條件的申請(qǐng)人很少，最終不得不停辦該業(yè)務(wù)。

眾多險(xiǎn)企搶推養(yǎng)老社區(qū)

數(shù)據(jù)顯示，今年我國(guó)老年人口將突破2億，2025年將突破3億，2034年將突破4億。除了推進(jìn)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，在養(yǎng)老服務(wù)、養(yǎng)老地產(chǎn)領(lǐng)域，險(xiǎn)企也大有作為。

養(yǎng)老地產(chǎn)已引得無(wú)數(shù)保險(xiǎn)公司競(jìng)相試水。日前，合眾人壽在武漢推出國(guó)內(nèi)第一款保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)的實(shí)物養(yǎng)老保障計(jì)劃。市民可以選擇直接租用養(yǎng)老社區(qū)，每月交租金的方式入住，也可以購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品獲得入住資格。而泰康人壽也推出了與養(yǎng)老社區(qū)對(duì)接的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，在購(gòu)買指定產(chǎn)品達(dá)到一定金額即可獲得入住養(yǎng)老社區(qū)的資格。

險(xiǎn)企相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，考慮到養(yǎng)老社區(qū)入住費(fèi)用包括房屋租金、養(yǎng)老服務(wù)費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)用等，由于國(guó)內(nèi)沒(méi)有相關(guān)社區(qū)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，養(yǎng)老服務(wù)、醫(yī)療費(fèi)用發(fā)生的數(shù)量及未來(lái)價(jià)格水平存在較大不確定性，而房屋租金市場(chǎng)比較成熟，建筑市場(chǎng)價(jià)格也比較穩(wěn)定，“因此目前我們的方案是將房屋租金和保險(xiǎn)利益結(jié)合起來(lái)，將傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的未來(lái)滿期給付升級(jí)為現(xiàn)金給付與養(yǎng)老社區(qū)租金兌付的雙重選擇權(quán)。”