老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn))試點(diǎn)今日起在北京、上海、廣州、武漢正式施行,根據(jù)保監(jiān)會(huì)6月23日發(fā)布的《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》,凡是60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人均可參與投保,試點(diǎn)期間自2014年7月1日起至2016年6月30日止,這意味著備受關(guān)注的“以房養(yǎng)老”商業(yè)保險(xiǎn)正式開(kāi)閘。

 

反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)作為民眾養(yǎng)老方式的一種全新選擇,一經(jīng)推出就面臨眾多爭(zhēng)議,房屋產(chǎn)權(quán)年限、房?jī)r(jià)估值等問(wèn)題是現(xiàn)今懸而未決的事情,多位專(zhuān)家表示反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)尚屬新生事物,就適用人群來(lái)說(shuō)注定是一個(gè)小眾的選擇,發(fā)展前景并不明朗,民眾接受和各項(xiàng)機(jī)制完善還需較長(zhǎng)時(shí)間。

 

反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)——養(yǎng)老方式新選擇

 

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)即我們之前所說(shuō)的“以房養(yǎng)老”,是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù),即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人,將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司,繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押人同意的處置權(quán),并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老年人身故后,保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán),處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

 

資料顯示,隨著人口老齡化加劇,家庭成員人口的減少,社會(huì)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)也日益加重,我國(guó)的社會(huì)環(huán)境客觀上具備施行住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的條件。2010年全國(guó)第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示,60歲及以上人口為177648705人,占13.26%,以人均消費(fèi)每年2萬(wàn)元計(jì)算,每年涉及3.56萬(wàn)億元的養(yǎng)老規(guī)模。全國(guó)老齡工作委員會(huì)辦公室發(fā)布的2010年中國(guó)城鄉(xiāng)老年人口狀況追蹤調(diào)查結(jié)果顯示,城鎮(zhèn)老年人擁有自己產(chǎn)權(quán)住房的占75.7%,農(nóng)村擁有自己產(chǎn)權(quán)住房的為71.2%。

 

“以房養(yǎng)老”在國(guó)外已不再是新鮮事物,在澳大利亞、美國(guó)、新加坡等發(fā)達(dá)國(guó)家已推行多年,是養(yǎng)老收入的重要來(lái)源之一。保監(jiān)會(huì)此次開(kāi)展試點(diǎn)的將是“商業(yè)保險(xiǎn)版”的“以房養(yǎng)老”。根據(jù)保險(xiǎn)公司對(duì)于投保人所抵押房產(chǎn)增值的處理方式不同,試點(diǎn)產(chǎn)品分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。《意見(jiàn)》特別提出該產(chǎn)品的“猶豫期不得短于30個(gè)自然日”,這比一般保險(xiǎn)產(chǎn)品10天的猶豫期大幅增加。

 

房屋產(chǎn)權(quán)年限、價(jià)值評(píng)估成反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)爭(zhēng)議焦點(diǎn)

 

以房養(yǎng)老一經(jīng)推出,就面臨人們的巨大爭(zhēng)議,人們長(zhǎng)期以來(lái)的養(yǎng)老觀念問(wèn)題,房屋產(chǎn)權(quán)年限問(wèn)題,以及房?jī)r(jià)估值問(wèn)題等等,這些問(wèn)題從“以房養(yǎng)老”推出之日起就備受矚目。

 

第一,是選擇社會(huì)養(yǎng)老還是親子養(yǎng)老,涉及社會(huì)觀念的問(wèn)題。相關(guān)調(diào)查顯示,以上海為例,有子女群體不愿意參加“以房養(yǎng)老”比例高達(dá)80.3%,無(wú)子女群體中有55.3%不愿意參加。還有網(wǎng)友調(diào)侃說(shuō):“前30年還按揭買(mǎi)房,后30年轉(zhuǎn)按揭養(yǎng)老,生不帶來(lái),死不帶去,一輩子都在給銀行這些金融機(jī)構(gòu)打工。”也從側(cè)面反映出以房養(yǎng)老這一新型養(yǎng)老方式受民眾接受程度不高。

 

第二,中國(guó)的房屋產(chǎn)權(quán)年限為70年,產(chǎn)權(quán)到期老人沒(méi)有故去,或者保險(xiǎn)公司剛剛接手房產(chǎn)而房產(chǎn)到期了,又或者碰上拆遷,保險(xiǎn)公司和老人以及老人子女之間的經(jīng)濟(jì)糾紛如何來(lái)處理,到目前還沒(méi)有明確完善的法律體系和可以借鑒的經(jīng)濟(jì)模型。易居房地產(chǎn)研究院研究員嚴(yán)躍進(jìn)說(shuō):“產(chǎn)權(quán)到了70年后如何處理,在政策和法律上并不明朗。未來(lái)此類(lèi)住宅可能從今天眼光看是香餑餑,但未來(lái)此類(lèi)資產(chǎn)容易成為燙手山芋。”

 

第三,房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估和住房反向抵押收益也成為民眾最擔(dān)憂(yōu)的事情,房屋價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)能否可靠、保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)對(duì)房產(chǎn)價(jià)值“壓價(jià)”、增值后利益分配能否公平等等。北京大學(xué)房地產(chǎn)研究所所長(zhǎng)陳國(guó)強(qiáng)在接受中新網(wǎng)房產(chǎn)頻道采訪(fǎng)時(shí)表示,我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)本身還處在不太成熟的階段,房?jī)r(jià)不太穩(wěn)定,對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)會(huì)有一些市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。還有一些評(píng)論則認(rèn)為反向抵押貸款還不如房子出租出去收益多。

 

反向抵押貸款需理性看待 政策措施和相關(guān)機(jī)制還需完善

 

對(duì)于反向抵押貸款這一新型養(yǎng)老政策的前景,各位專(zhuān)家持不同看法,但大多都持較謹(jǐn)慎的態(tài)度。保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)表示,不論對(duì)監(jiān)管部門(mén)、保險(xiǎn)公司還是對(duì)消費(fèi)者,都沒(méi)有成熟的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒,這個(gè)指導(dǎo)意見(jiàn)比較粗淺。反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的推出只是給有需求的老年人多提供一種市場(chǎng)化的養(yǎng)老選擇,需要更理性看待,才能營(yíng)造出消費(fèi)者、險(xiǎn)企和監(jiān)管層三方共贏的局面。

 

陳國(guó)強(qiáng)表示對(duì)于住房反向抵押貸款的前景樂(lè)觀其成,但關(guān)于“以房養(yǎng)老”的政策措施和各項(xiàng)機(jī)制還需完善。政府方面還要完善現(xiàn)有的養(yǎng)老政策和相關(guān)規(guī)定,住房產(chǎn)權(quán)年限等將來(lái)需要一個(gè)明確的說(shuō)法。房地產(chǎn)市場(chǎng)是否穩(wěn)定,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)這類(lèi)產(chǎn)品的熱情,專(zhuān)業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)是否客觀公正,這些因素通通制約著以房養(yǎng)老的發(fā)展。

 

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授王國(guó)軍則認(rèn)為“以房養(yǎng)老”前景并不明朗,它是養(yǎng)老體制的補(bǔ)充,只適合一部分群體,發(fā)展前景需要看制度設(shè)計(jì)是否科學(xué)合理。