“棄房斷供”，是指貸款購房者停止房屋按揭，放棄該房屋的行為。最近，“棄房斷供”一詞頻頻見諸報端，浙江杭州、福建寧德、廣東廣州等地都出現(xiàn)了棄房斷供現(xiàn)象，而同樣的現(xiàn)象在蘇州城區(qū)也不少見。
來自蘇州工業(yè)園區(qū)法院的數(shù)據(jù)顯示，今年1月至8月，該院受理銀行向法院起訴的借款合同糾紛案件大量增加，其中個人房屋貸款逾期不還案件120件，同比增加68.7%，增幅之大是近幾年少見。而這些案件都有著一個共同點(diǎn)：幾乎所有的業(yè)主都聲稱“無力還款”而斷供。
蘇州絕大部分金融機(jī)構(gòu)總部聚集在蘇州工業(yè)園區(qū)，該區(qū)法院承擔(dān)了全市很大比例的金融糾紛案件。業(yè)主為何會將首付、月供以及整套房子棄之不理拒不還貸？棄房斷供會給購房者、銀行及房地產(chǎn)市場帶來哪些影響？
棄房斷供
銀行業(yè)主都有話說
家住江蘇省蘇州市城東的王先生是2012年3、4月間購買的第二套房。當(dāng)時，蘇州的房價和全國其他地方一樣，被抬到了新的高位。王先生出于“買漲不買跌”的從眾心理，以不多的首付款與開發(fā)商簽下了買賣合同，又與蘇州某銀行簽訂了《個人購房借款/擔(dān)保合同》。借款80萬元，期限20年。買了房的王先生看著房價上漲趨勢，想想過幾年賣出去又能小賺一筆。
但好景不長，王先生所在行業(yè)不景氣，其公司薪酬、福利大幅降低。更為糟糕的是，由于國家宏觀政策的調(diào)控，房價漲勢止住了，自己所買的樓盤開始降價。“房子總價跌了快兩成，自己每個月還要支付幾千元貸款，壓力不小，干脆斷供。”于是，王先生停止了向銀行還貸。銀行方面催要無果，只得拿著合同將王先生告到蘇州工業(yè)園區(qū)法院。
原告認(rèn)為，王先生連續(xù)數(shù)月未按時償還貸款本息，銀行只得將王先生告上法庭，要求解除與王先生之間的借款合同，確認(rèn)銀行對抵押物享有優(yōu)先受償權(quán)，并支付貸款本金、利息及逾期利息、訴訟費(fèi)用。
原告還認(rèn)為，對銀行而言，如果借款人不按合同約定還款，在當(dāng)前樓市現(xiàn)狀下，就有可能造成無法全額執(zhí)行到借款人所欠貸款的結(jié)果，增加銀行壞賬風(fēng)險。
被告王先生則當(dāng)庭直言：對借款事實(shí)無異議，表示自己所在單位經(jīng)濟(jì)情況不景氣，經(jīng)濟(jì)困難，無力償還貸款。希望向開發(fā)商退還所購房屋，以降低自己的損失。
法院經(jīng)審理后認(rèn)為，原、被告間個人購房借款、擔(dān)保合同合法有效。合同簽訂后，王先生未按約還款已構(gòu)成違約。原告要求解除合同并立即要求被告支付全部貸款本息的條件已經(jīng)成就。王先生應(yīng)當(dāng)立即歸還原告借款本金及相關(guān)利息、罰息等。且根據(jù)擔(dān)保合同的內(nèi)容，原告就上述房產(chǎn)享有優(yōu)先受償權(quán)。
連線法官
近半數(shù)棄房者下落不明
據(jù)工業(yè)園區(qū)法院經(jīng)常審理房貸糾紛案件的金法官介紹，斷供案件普遍供房時間很短，按揭貸款幾乎都是2010年以后辦理的，而且大多數(shù)購房者是購買第二套，甚至是第三第四套房子時出現(xiàn)的情況。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，除了房價下跌，持有住房價格遠(yuǎn)低于個人繼續(xù)要交納按揭貸款的價格，導(dǎo)致房屋變成“負(fù)資產(chǎn)”出現(xiàn)主動棄房外，更有可能是購房者自身財務(wù)出現(xiàn)問題，或者炒房團(tuán)資金鏈斷裂而“斷供”。
“第一套房子發(fā)生糾紛的較少，因為作為剛性需求，購房者往往比較慎重。在為數(shù)不多的‘首套房’斷供案件中，外地籍年輕人占比較大，且涉案房屋多為被告唯一住房。”金法官說，值得注意的是，業(yè)主斷供后被銀行告到法院，缺席審理較高。被告下落不明或經(jīng)送達(dá)后拒絕出庭的，差不多要占50%，棄房抵債意圖明顯。
據(jù)金法官介紹，審理斷供案件發(fā)現(xiàn)，購房者往往有一種典型的從眾心理，就是“買漲不買跌”，房價越是被抬往高位，越有可能出現(xiàn)售樓處前排隊搶房的現(xiàn)象。其中一部分購房者隨意性較大，缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃和風(fēng)險意識，對自身還款能力沒有正確評估，一旦遭遇變故，脆弱的履約能力極易喪失，無法承受巨額貸款，最終會陷入房產(chǎn)被拍賣的尷尬境地。
“棄房斷供表面看來，有人愿意虧損首付和已經(jīng)支付過的利息，并搭上維護(hù)了多年的‘信用’，就一了百了。但斷供不僅是信用問題，還涉及違約責(zé)任。棄房也不代表法律責(zé)任可以中止履行。”金法官說。
在房貸糾紛中，最不應(yīng)該也最常發(fā)生的就是借款人疏忽大意導(dǎo)致逾期還款的情況。金法官就審理過不少這樣的案子。李先生和江女士是一對80后小兩口，前幾年向銀行貸款購置了房子。兩人心情好時，會及時向銀行還貸，但兩人一吵架，就誰也不去銀行還貸了。
今年3月，小兩口的銀行逾期還款記錄達(dá)到了十幾次之多。銀行只得向法院起訴，要求解除貸款合同，并要求小兩口一次性支付剩余房款、逾期還款的利息及相關(guān)費(fèi)用。這下，小兩口才緊張起來，趕緊支付了拖欠的款項以及罰息，借款合同才得以繼續(xù)履行。
“如果借款人逾期還款累計超過一定次數(shù)，銀行可以要求解除借款合同，要借款人立刻償還貸款本金和利息，而且還要支付逾期還款的罰息，這就意味著借款人的房子可能要被拍賣用以清償。”金法官說，即使銀行沒有選擇解除合同，逾期還貸對個人信用造成的影響也是不可忽視的，個人的逾期還款記錄將被記入征信系統(tǒng)，從而影響個人信用。
金法官認(rèn)為，斷供現(xiàn)象頻發(fā)，也反映出不少購房者法律意識淡薄。很多人覺得，斷供以后，“大不了房子我不要了，銀行愛怎么著怎么著”。其實(shí)不然。從“斷供棄房”案例看，不管是“供不起”還是“甩包袱”，結(jié)果都是損失慘重。不僅房子沒了，首付、月供也付之東流。如果房子抵掉還不足以支付銀行貸款的話，還會在個人信用記錄中留下污點(diǎn)，對個人未來生活及商業(yè)活動將產(chǎn)生諸多障礙，以后再辦理貸款甚至信用卡，都將不被批準(zhǔn)。
連線律師
斷供不能免除還款責(zé)任
蘇州一位有著多年房地產(chǎn)業(yè)訴訟經(jīng)歷的劉律師透露，一直以來都存在房貸斷供的情況，自己此前就代理過多個此類案件，大多是因為業(yè)主無力支付才會出現(xiàn)斷供。
劉律師稱，業(yè)主以斷供來應(yīng)對房價下跌存在嚴(yán)重的認(rèn)識誤區(qū)。個人買房時和銀行簽訂的合同，首先是借款合同，同時還會與銀行簽訂房產(chǎn)抵押合同，千萬不能看自己房子已經(jīng)資不抵債就選擇斷供。
“從法律角度分析，斷供對借款人是非常不利的，因為它并不能免除債務(wù)人的還款責(zé)任。如果債務(wù)人不按期還款，無論是出于哪一種原因的斷供，銀行都有可能宣布借款合同到期，要求債務(wù)人償還全部貸款。”劉律師說。
此外，不論房價如何變化，個人對銀行的借款合同總是存在的。如果業(yè)主斷供，銀行起訴業(yè)主，基本上百分之百勝訴。銀行首先是拍賣抵押的房產(chǎn)，一般拍賣價會比市場價格低10%以上。相關(guān)的違約金、罰息、訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、拍賣費(fèi)等，全都由業(yè)主支付。
“拍賣完后，房子可能一半的錢沒有了。銀行還會拿著法院的判決，四處尋找業(yè)主的其他財產(chǎn)，業(yè)主的工資、存款等都可能會被銀行劃走。此外，法院判決進(jìn)入執(zhí)行程序后會終身有效，也就是說業(yè)主得一輩子擔(dān)心銀行會來追債。因此，正常人千萬別斷供。”劉律師說。
法官支招
購房者放貸者都應(yīng)謹(jǐn)慎
金法官認(rèn)為，面對斷供頻發(fā)現(xiàn)象，無論是購房者還是放貸人，都應(yīng)理性而為之。為此，金法官提出一些建議，希望能夠減少斷供現(xiàn)象的發(fā)生。
從實(shí)際情況看，很多銀行給購房者的評估過程中，往往面臨打分不嚴(yán)、評估值注水的情況。最典型的就是購房者的收入狀況，其實(shí)是可以造假的。這往往使得按揭貸款的能力被虛假抬高，進(jìn)而使得后期的還貸面臨壓力。
因此，作為銀行應(yīng)加強(qiáng)信息核查。在銀行的各類信貸中，個人按揭房貸是違約率較低的相對安全品種，但近期出現(xiàn)的斷供現(xiàn)象，提醒銀行業(yè)對風(fēng)險控制更需審慎。加大房貸審核力度，包括借款人及配偶工作及收入的真實(shí)性。避免還貸能力不穩(wěn)的購房者盲目入市后缺乏還款能力，導(dǎo)致銀行面臨壞賬“被迫當(dāng)房東”的風(fēng)險。
一些城市出現(xiàn)低首付的促銷手段，雖然可從一定程度上推動樓盤的熱銷，但也隱藏了極大的資金隱患。一是部分炒房人趁機(jī)入市，多套囤積，稍遇變故，就會喪失還貸能力。二是部分欠缺買房能力人低估還貸壓力，盲目入市，一旦感受到還貸壓力，只得選擇不還貸。因此，作為開發(fā)商，應(yīng)當(dāng)理性促銷。
銀行向借款人提供貸款，會對借款人的收入情況進(jìn)行審查，通常要求借款人提供所在單位的收入情況證明。可見，此類證明是銀行發(fā)放貸款的重要依據(jù)，企業(yè)單位在出具證明的時候必須客觀公正，避免夸大，給銀行審核工作帶來困難。因此，作為借款人所在單位，在出具相關(guān)收入證明時，為了避免借款人后期出現(xiàn)棄房斷供違約現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)盡量客觀。
作為借款人應(yīng)注重風(fēng)險衡量。不要有“買漲不買跌”的從眾心理，看到房價水漲船高，看到售樓處門前排長隊，就沖動購房。應(yīng)當(dāng)有長遠(yuǎn)規(guī)劃和風(fēng)險意識，對自身還款能力要有正確評估，一旦遭遇變故，脆弱的履約能力極易喪失，無法承受巨額貸款，最終會陷入房產(chǎn)被拍賣的尷尬境地。
一旦買房并向銀行借款后，要記準(zhǔn)自己的房貸還款日，不在還款日后還款；關(guān)注自己實(shí)時的還款數(shù)額，避免出現(xiàn)還款金額不足的情況；最好是一次多存入幾次的還款金額，定期查詢個人的還款記錄。
如果經(jīng)濟(jì)確實(shí)出現(xiàn)困難無法還款，可以通過與銀行協(xié)商的方式解決，比如，可以到銀行要求做貸款展期，要求銀行適當(dāng)合理地延長自己的還款期限，或者和銀行協(xié)商改變還款計劃，要求先只還利息、暫緩本金等方式。切忌撒手不管、一甩了之。
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