11月30日，人民銀行就起草的《存款保險條例(征求意見稿)》面向社會公開征求意見。自1993年以來醞釀長達21年之久的存款保險制度“千呼萬喚始出來”，將給廣大儲戶帶來什么影響？銀行存款是否因此更安全？1日，記者為此采訪了相關(guān)專家和業(yè)內(nèi)人士。
分析:銀行也可能會破產(chǎn)
據(jù)臨沂大學(xué)商學(xué)院教授齊春宇介紹，中國此前采取的是隱性存款保險制度，即以國家和政府的信用為銀行存款擔(dān)保，換句話說即政府為銀行進行兜底擔(dān)保。例如1998年關(guān)閉海南發(fā)展銀行時，最后就是由政府兜底，對于自然人的存款采取全額對付的解決方案。
齊春宇認為，存款保險制度的提出，通俗意義上說就是政府不再為銀行兜底了，這也就意味著，在未來市場中，銀行破產(chǎn)的幾率可能會加大。
“銀行比較特殊，對一個國家的多方面都有很大的影響。世界各國在建立存款保險制度之前，包括很多資本主義國家也是采取政府對銀行進行隱形兜底的做法，而建立存款保險制度之后，國家無限責(zé)任退出了。結(jié)果，很多小銀行很快就退出市場。”他說。
“這要求銀行在經(jīng)營方面更加謹慎，尤其是貸款業(yè)務(wù)，不論是貸款審批還是資質(zhì)審批都需要更加謹慎。”在齊春宇看來，存款保險制度是政府對金融機構(gòu)的“強制性”約束，促使金融機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，提升了金融機構(gòu)的自我約束和內(nèi)控管理，對防控金融風(fēng)險將起到明顯作用。
影響:利率或?qū)⒏髯灾贫?/strong>
業(yè)界普遍認為，存款保險制度的確立可能會導(dǎo)致存款向大銀行集中，而小銀行將會面臨巨大的生存壓力。真的會這樣嗎？
齊春宇認為，有了存款保險制度后，儲戶在存錢之前會對銀行的情況進行更為細致地評估，選擇信譽高、風(fēng)險小的銀行，可能會傾向于大中型銀行，小型銀行的吸儲成本會增加。但從另一方面看，存款保險制度都是伴隨著利率市場化，相當(dāng)于為小銀行提供了一個更加公平的競爭環(huán)境，小型銀行在利率制定方面靈活性更高。
“利率市場化還沒有完全放開，現(xiàn)在商業(yè)銀行存款利率可以執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮20%，未來存款保險制度建立后會直接放開，各銀行會根據(jù)自己情況制定基準(zhǔn)利率。”
建議:錢多最好分開存
“對于廣大儲戶來說，首先要明確一點——銀行經(jīng)營不好一樣會倒閉。因此對于大額存款的儲戶來說，最好的辦法是分開存放，雞蛋要放在不同的籃子里，每家銀行存款不超過50萬元，這樣一旦出現(xiàn)問題可以最大程度減少本金損失。”臨沂市區(qū)金雀山路與中丘路交會處附近的一家商業(yè)銀行工作人員分析說。
金雀山路東段另一家商業(yè)銀行的理財師則建議廣大儲戶，除了將錢存在銀行之外，再適當(dāng)購買一些無風(fēng)險或者低風(fēng)險的理財產(chǎn)品，實現(xiàn)多元化理財，以達到降低風(fēng)險的目的。
除了存款之外，如今多數(shù)市民都購買了不少銀行的理財產(chǎn)品，那么這些理財產(chǎn)品在不在保險范圍內(nèi)呢？臨沂大學(xué)商學(xué)院教授齊春宇分析，根據(jù)《意見稿》，儲戶只有存款在保險范圍內(nèi)，其余不論是基金、理財產(chǎn)品甚至余額寶等“寶寶”均不在保險范圍內(nèi)。不過征求意見的時間截止到12月30日，最終會不會包含各銀行的理財產(chǎn)品等，還是要等存款保險制度細則出臺。
“不過很多銀行的理財產(chǎn)品都和存款十分類似，如同‘影子銀行’，為了防止一些銀行打‘擦邊球’，下一步有可能會針對‘存款’這一概念出臺相應(yīng)的細則。”齊春宇分析認為。
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