取號(hào)、等待叫號(hào),然后在辦事員一句“請(qǐng)您在這幾處簽名”的指引下,在正反兩面充滿著密密麻麻小字的格式合同中匆匆找到“客戶簽名”處簽上自己的姓名——前往銀行辦理業(yè)務(wù)的客戶多有如此經(jīng)歷。但很多客戶往往很少關(guān)注合同內(nèi)容是什么。
當(dāng)前,多地工商局在對(duì)大量銀行合同文本進(jìn)行審查后,發(fā)現(xiàn)諸多銀行制定的格式合同里存在擴(kuò)大銀行自身權(quán)利、免除銀行自身責(zé)任、排除銀行客戶權(quán)利、加重銀行客戶責(zé)任的條款。這些條款的俗稱為霸王條款。
在這些條款中,有被銀行客戶忽略的,也有被銀行客戶發(fā)現(xiàn)卻無(wú)能為力的。但無(wú)論如何,這些條款都與我們的利益息息相關(guān)。
在發(fā)現(xiàn)這些霸王條款后,相關(guān)監(jiān)管部門更應(yīng)該思考,如何解決問(wèn)題并杜絕類似問(wèn)題再次發(fā)生。
徐春艷告訴法治周末記者,2008年年底,其曾在交通銀行業(yè)務(wù)員的游說(shuō)下辦理了一張?zhí)窖蠛娇彰貢ā?/div>
2009年1月,其賬單為6692.4元,不知何故在還款時(shí)徐春艷少還了1000元。然而令徐春艷意想不到的是,當(dāng)其次月收到賬單時(shí)卻發(fā)現(xiàn),因?yàn)樯龠€了1000元竟然產(chǎn)生了135.18元的利息以及10.77元的復(fù)利。
“當(dāng)時(shí)客服告訴我,銀行的利息是從借款時(shí)計(jì)息的,并且按全額計(jì)息,當(dāng)利息未在指定時(shí)間內(nèi)償還時(shí)還要計(jì)算復(fù)利。也就是說(shuō),如果你用信用卡消費(fèi)了10000元,而在指定期限內(nèi)還了9900元,銀行也會(huì)按10000元計(jì)息,同時(shí)銀行承諾的最長(zhǎng)56天免息也不再作數(shù)。”懷著疑惑的徐春艷在致電交通銀行客服人員后才了解原委。
12月18日,法治周末記者致電交通銀行客服工作人員,客服人員證實(shí),該行全額罰息條款目前依然存在,同時(shí)在交通銀行官方網(wǎng)站針對(duì)信用卡的合同條款也存在“貸記卡預(yù)借現(xiàn)金,未在到期還款日前全額還款或超信用額度用卡,均不享受免息還款,按規(guī)定利率全額計(jì)收利息并按月計(jì)收復(fù)利”的條款。
房貸抵押登記費(fèi)由貸款人支付
2014年5月30日,對(duì)于中國(guó)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行在陜西省寶雞市的分行而言并不是很美好的一天。這天,渭濱區(qū)人民法院依寶雞市工商局渭濱分局(以下簡(jiǎn)稱渭濱分局)的申請(qǐng),依法裁定對(duì)上述銀行寶雞分行因存在轉(zhuǎn)嫁房貸抵押登記費(fèi)問(wèn)題的行政處罰決定書準(zhǔn)予強(qiáng)制執(zhí)行。
去年9月,渭濱分局工商執(zhí)法人員通過(guò)調(diào)查先后發(fā)現(xiàn),前述3家銀行的寶雞分行在以個(gè)人住房作抵押的貸款經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中提供的格式合同條款存在一定問(wèn)題,即在消費(fèi)者不知情的情況下,將應(yīng)當(dāng)由銀行承擔(dān)的預(yù)購(gòu)商品房抵押預(yù)告登記費(fèi)和一般抵押權(quán)設(shè)立登記費(fèi)全部轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。
如農(nóng)業(yè)銀行寶雞分行的《個(gè)人購(gòu)房擔(dān)保借款合同》規(guī)定:“與本合同有關(guān)的公證、登記、評(píng)估、鑒定、見(jiàn)證、運(yùn)輸、保管等費(fèi)用由借款人、保證人、抵押人承擔(dān)。”
2013年12月21日,渭濱分局依據(jù)原消法相關(guān)處罰規(guī)定,對(duì)3家銀行下發(fā)了行政處罰聽(tīng)證告知書,分別對(duì)其作出了沒(méi)收違法所得,并處罰一倍罰款的處罰決定。
但3家銀行在接到處罰通知書后并未積極履行,于是發(fā)生了渭濱分局申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行的一幕。
提前還房貸須交違約金
在北京安家的肖女士對(duì)法治周末記者表示,2011年其辦理按揭買房時(shí),向自己發(fā)放貸款的天津銀行提供的格式合同里,約定提前還款須交違約金。
“自貸款發(fā)放日起12月(含)以內(nèi)提前償還貸款,應(yīng)向貸款人支付提前償還金額2%的違約金。”肖女士提供給法治周末記者的合同文本顯示。
據(jù)報(bào)道,此前也曾有中國(guó)銀行的客戶因此類情況,向上海市浦東新區(qū)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)投訴。
12月22日,法治周末記者針對(duì)“房貸提前還款是否須交違約金”致電多家銀行客服了解相關(guān)情況,各銀行亦給出了不一樣的答復(fù)。
招商銀行的客服表示,提前還貸不需要支付違約金,但需要提前預(yù)約;而中國(guó)銀行客服告訴法治周末記者,按照合同要求,貸款合同生效未滿一年的,要收取一定的違約金。
系統(tǒng)故障引發(fā)問(wèn)題銀行可免責(zé)
重慶市九龍坡區(qū)的鄭女士在2013年年初貸款購(gòu)買了一輛轎車,定期還貸。
2013年6月,鄭女士提前將貸款存至還貸卡上,但卻仍不斷收到銀行的催款信息。
鄭女士隨即來(lái)到銀行查詢,被告知由于未及時(shí)還貸,不但已產(chǎn)生200多元的滯納金,還由此產(chǎn)生了不良信用記錄。
對(duì)于未及時(shí)還款的原因,銀行聲稱是“系統(tǒng)故障”。鄭女士認(rèn)為自己不應(yīng)該承擔(dān)上述滯納金,并要求刪除不良信用記錄。
她本以為事情會(huì)很容易得到解決,誰(shuí)想到銀行態(tài)度非常強(qiáng)硬,聲稱辦卡合同里明確寫有“因不可抗力、通訊或網(wǎng)絡(luò)故障、債權(quán)人系統(tǒng)等原因?qū)е挛窗磿r(shí)發(fā)放借款或辦理支付的,債權(quán)人不承擔(dān)任何責(zé)任”,并以此免責(zé)。
“一直到現(xiàn)在事情都沒(méi)有妥善解決,以后貸款難免會(huì)受不良信用記錄的影響。”鄭女士擔(dān)憂地表示。
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