“以房養(yǎng)老”被提出多年，但推進(jìn)仍緩慢。作為“以房養(yǎng)老”主要倡導(dǎo)人，原中國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)集團(tuán)理事長(zhǎng)、原幸福人壽董事長(zhǎng)孟曉蘇認(rèn)為，推進(jìn)慢的主要原因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司長(zhǎng)期擔(dān)憂房?jī)r(jià)下跌而不敢介入。

“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)指“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，即老年人通過(guò)住房反向抵押的方式，從銀行或其他金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)取養(yǎng)老費(fèi)，并且可以繼續(xù)保留房屋居住權(quán)，老人身故后，保險(xiǎn)公司則獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，剩余部分返還給老人的繼承者。

但從提出“以房養(yǎng)老”以來(lái)，各方對(duì)其多持謹(jǐn)慎態(tài)度。去年，保監(jiān)會(huì)確立了北京、上海、廣州、武漢等四大試點(diǎn)地區(qū)，今年試點(diǎn)范圍有望擴(kuò)大。

昨日（5月22日），孟曉蘇在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專(zhuān)訪時(shí)表示，“以房養(yǎng)老”的未來(lái)出路，一是“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)在全國(guó)試點(diǎn)城市范圍的擴(kuò)大；二是保險(xiǎn)公司推出更多樣化的產(chǎn)品，來(lái)滿足老年人的實(shí)際需求。

緣何提出12年推進(jìn)仍緩慢？

“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)最早發(fā)源于20世紀(jì)60年代的美國(guó)，在海外已成熟、且被政府力推。

孟曉蘇是中國(guó)“以房養(yǎng)老”的首倡者，早在2003年就建議開(kāi)展“以房養(yǎng)老”。

在昨日于成都舉行的“2016北大光華西南論壇”上，孟曉蘇再次呼吁推進(jìn)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)模式。

近幾年，國(guó)家層面推進(jìn)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)模式開(kāi)始落地實(shí)施。2014年6月，保監(jiān)會(huì)公布《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，正式確定在北京、上海、廣州、武漢四地開(kāi)始為期兩年的試點(diǎn)。但實(shí)際上響應(yīng)者寥寥，部分參與方在推進(jìn)時(shí)也遇到重重困難。

幸福人壽系國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司中唯一成功運(yùn)行“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品的企業(yè)。據(jù)悉，截至2016年4月底，幸福人壽推出的首款以房養(yǎng)老產(chǎn)品已與58戶簽約，77位老人參與到以房養(yǎng)老項(xiàng)目中。

孟曉蘇透露，這已超出了公司的原來(lái)預(yù)期，“（以房養(yǎng)老保險(xiǎn)）能有試點(diǎn)已經(jīng)不錯(cuò)。原來(lái)說(shuō)有20戶就成功了。”他進(jìn)一步稱(chēng)，從幸福人壽的結(jié)果來(lái)看，投保人滿意也說(shuō)明了模式成功，“但未來(lái)的完善和推廣還需要時(shí)間。”

“以房養(yǎng)老”進(jìn)展緩慢，至今仍然步履維艱，背后原因是什么？孟曉蘇認(rèn)為主要原因在于，保險(xiǎn)公司擔(dān)憂房?jī)r(jià)下跌而不愿參與。

“房?jī)r(jià)下降，保險(xiǎn)公司不僅無(wú)法獲得房產(chǎn)升值產(chǎn)生的溢價(jià)，甚至可能遭遇損失。這是保險(xiǎn)公司一直都有的顧慮。如果保險(xiǎn)公司10年前就開(kāi)始積極參與進(jìn)來(lái)，現(xiàn)在已經(jīng)能享受到紅利了。”孟曉蘇稱(chēng)。

房?jī)r(jià)走勢(shì)往往不可控，但孟曉蘇認(rèn)為保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期對(duì)房?jī)r(jià)下跌的顧慮實(shí)際并不成立。“從我們‘以房養(yǎng)老‘產(chǎn)品推出到現(xiàn)在，北京、上海的房子，十多年增長(zhǎng)了十多倍。而且，‘以房養(yǎng)老’可以讓老人、子女、保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)共贏，是對(duì)老人保險(xiǎn)服務(wù)的一種新供給。”他認(rèn)為，目前房?jī)r(jià)走勢(shì)仍將穩(wěn)中有升。

如何繼續(xù)推進(jìn)“以房養(yǎng)老”？

在外界分析看來(lái)，“以房養(yǎng)老”在我國(guó)尚屬新生事物，其業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、期限較長(zhǎng)、涉及領(lǐng)域廣。保險(xiǎn)公司開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，將面臨較為突出的利率風(fēng)險(xiǎn)、房?jī)r(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也將受到房地產(chǎn)政策、稅收政策以及法律環(huán)境的影響。除此之外，房屋70年產(chǎn)權(quán)制約、房產(chǎn)價(jià)值的評(píng)估等也是外界顧慮。對(duì)此，孟曉蘇回應(yīng)稱(chēng)，2007年出臺(tái)的《物權(quán)法》提到的自動(dòng)續(xù)期已解決了商品房70年產(chǎn)權(quán)的問(wèn)題。

近兩年來(lái)，國(guó)家針對(duì)“以房養(yǎng)老”的政策更加明確。就在今年3月31日，國(guó)家發(fā)改委公布《關(guān)于2016年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》，提出將推進(jìn)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。

如何繼續(xù)推進(jìn)“以房養(yǎng)老”？孟曉蘇認(rèn)為，第一，國(guó)內(nèi)試點(diǎn)區(qū)域應(yīng)該擴(kuò)大，試點(diǎn)的城市需要增多。其次，保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品應(yīng)更多元化。

國(guó)內(nèi)也計(jì)劃擴(kuò)大試點(diǎn)城市范圍。今年1月初，保監(jiān)會(huì)副主席黃洪曾對(duì)外稱(chēng)，今年上半年要在四個(gè)試點(diǎn)城市的基礎(chǔ)上，選擇經(jīng)濟(jì)條件較好、房地產(chǎn)市場(chǎng)較為規(guī)范、當(dāng)?shù)卣С值某鞘泻偷貐^(qū)納入試點(diǎn)范圍。

“現(xiàn)在要推開(kāi)試點(diǎn)，要在更多城市包括省會(huì)城市試點(diǎn)，這是范圍的擴(kuò)大。”孟曉蘇也呼吁更多條件好的城市參與進(jìn)來(lái)，“再者，‘以房養(yǎng)老’保險(xiǎn)產(chǎn)品需要更加多元化。我認(rèn)為目前產(chǎn)品還是較單一，還需要出更多的產(chǎn)品種類(lèi)。比如房子增值了，產(chǎn)品能否讓投保人分到更多錢(qián)，同時(shí)讓保險(xiǎn)公司多分錢(qián)？”

“以房養(yǎng)老”與樓市走勢(shì)將直接關(guān)聯(lián)，當(dāng)前，國(guó)內(nèi)樓市面臨去庫(kù)存的問(wèn)題。對(duì)于樓市發(fā)展，孟曉蘇認(rèn)為，去庫(kù)存仍是樓市主要任務(wù)，特別是三四線城市。

前期，國(guó)內(nèi)部分一、二線城市房?jī)r(jià)出現(xiàn)明顯上漲。孟曉蘇認(rèn)為，國(guó)家需要保持對(duì)樓市政策的穩(wěn)定性，不能據(jù)此就出臺(tái)新政打壓房?jī)r(jià)，而解決一、二線城市房?jī)r(jià)上漲的對(duì)策應(yīng)是增加供給。

“我認(rèn)為政策要保持定力。對(duì)個(gè)別城市出現(xiàn)的問(wèn)題采取分類(lèi)調(diào)控。需要繼續(xù)推動(dòng)房地產(chǎn)去庫(kù)存，同時(shí)因城施策地來(lái)解決局部性問(wèn)題。”孟曉蘇最后說(shuō)。

（實(shí)習(xí)生段倩倩對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)）