在房?jī)r(jià)高企的現(xiàn)在，全款買房只會(huì)發(fā)生在少數(shù)土豪的身上，大部分人買房還是要老老實(shí)實(shí)貸款的。而在貸款買房成為普通老百姓置業(yè)首選的當(dāng)下，切莫以為買房只要準(zhǔn)備好首付就夠了，做個(gè)精明的購(gòu)房者，還需知道如何選擇適合自己的貸款、還款方式？
買房貸款的方式主要有3種，即商業(yè)貸款、組合貸款和公積金貸款。還款方式主要有2種，等額本息和等額本金。
那么，貸款買房該如何選擇貸款方式和還款方式更劃算呢？來(lái)一起學(xué)習(xí)幾種貸款方式和還款方式的優(yōu)缺點(diǎn)，房奴小白秒變“老司機(jī)”。
一貸款方式
（一）商業(yè)貸款
優(yōu)點(diǎn)：
1、貸款額度高
公積金貸款額度的高低與公積金賬戶余額的多少、繳納年限長(zhǎng)短等有很大關(guān)系，且公積金有高貸款額的限制。而商業(yè)貸款只要借款人滿足貸款要求，且資質(zhì)較好，貸款額度高能達(dá)到房產(chǎn)評(píng)估值的七成或八成。
2、手續(xù)簡(jiǎn)單、方便快捷
公積金貸款的流程復(fù)雜、放款的時(shí)間長(zhǎng)，商業(yè)貸款的流程就要簡(jiǎn)單多了，而且放款的速度快。
3、應(yīng)用范圍廣
不管是購(gòu)買普通住宅，還是別墅、商業(yè)住房，都可以申請(qǐng)商業(yè)貸款。首套房商業(yè)貸款未結(jié)清，買二套房還可以使用商業(yè)貸款。一般購(gòu)買普通住宅才能使用公積金貸款，首套房公積金貸款未結(jié)清，二套房不能再用公積金貸款。
4、貸款對(duì)象無(wú)限制
只有按時(shí)足額繳存公積金的購(gòu)房者才能申請(qǐng)公積金貸款，而商業(yè)貸款在貸款對(duì)象上沒(méi)有限制，只要你具備按時(shí)足額還款的能力，且擁有良好的信用記錄，便可提出申請(qǐng)。
但，缺點(diǎn)是商業(yè)貸款的利率為4.9%，公積金貸款的利率為3.25%，商業(yè)貸款支付的總利息多。
（二）組合貸款
指同時(shí)使用公積金貸款和商業(yè)貸款，公積金貸款部分按照公積金貸款的利率執(zhí)行，商業(yè)貸款部分按照商業(yè)貸款的利率執(zhí)行。
優(yōu)點(diǎn)：
1、貸款額度高——公積金貸款額度有限，其貸款額度不夠時(shí)，采用組合貸款，可以提高貸款額度。
2、利率適中——組合貸款利率比公積金貸款利，但比商業(yè)貸款的利率低。
缺點(diǎn)：
1、貸款要求高——要同時(shí)符合公積金貸款和商業(yè)貸款的要求。
2、貸款流程復(fù)雜——組合貸款同時(shí)涉及到公積金貸款和商業(yè)貸款等兩種貸款，所以需要進(jìn)行兩遍審核程序，辦理的流程復(fù)雜且所需要的時(shí)間長(zhǎng)。
（三）公積金貸款
優(yōu)點(diǎn)：
1、公積金貸款的利息大大低于同期商業(yè)貸款的利息，后產(chǎn)生的總利息少。
缺點(diǎn)：
1、需按照各地政策繳滿一定期限才能申請(qǐng)公積金貸款。
2、公積金貸款額度有限制。
3、很多城市公積金異地貸款買房受到限制。
如下圖，貸款100萬(wàn)，采用等額本息的還款方式，公積金貸款、商業(yè)貸款、組合貸款利息比較：
二、還款方式
（一）等額本息
優(yōu)點(diǎn)：等額本息的月還款額固定不變，便于借款人記憶。
缺點(diǎn)：需要支付的貸款利息較多，適合工作、收入穩(wěn)定的房貸客戶。
（二）等額本金
優(yōu)點(diǎn)：可以為借款人節(jié)省不少貸款利息。
缺點(diǎn)：前期還款壓力較大，只適用于收入較高的房貸客戶。
買房選擇貸款方式，首選要看自己是否符合貸款的條件，再依據(jù)幾種貸款方式的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行選擇。
選擇還款方式時(shí)，要結(jié)合家庭的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行選擇，年輕的剛需族就不宜為了少支付利息而選擇等額本金這種還款方式。還貸方式選的好，是可以給購(gòu)房者帶來(lái)很多的方便，不僅是經(jīng)濟(jì)上的實(shí)惠，更多的是，不用耗費(fèi)太多的精力。
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