新冠肺炎疫情期間，監(jiān)管部門已經(jīng)針對(duì)房貸、信用卡可能出現(xiàn)的問(wèn)題，推出了一系列的支持性舉措，實(shí)際操作情況如何？
早在1月26日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》要求： “對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群，要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限。”
自監(jiān)管部門發(fā)布指導(dǎo)文件后，各大機(jī)構(gòu)積極公布了相應(yīng)支持細(xì)則，措施集中對(duì)受疫情影響的幾個(gè)類別的人員提出了可延期償還貸款或信用卡賬單、逾期不計(jì)入征信等。
不過(guò)，在具體細(xì)節(jié)和實(shí)際操作上，不同銀行存在較大差異，其中差異對(duì)個(gè)人而言影響很大。
王先生是上海一家制造企業(yè)員工，他對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者說(shuō)，公司工資發(fā)放受到疫情影響，隨之影響到按正常計(jì)劃償還信用卡賬單，“我持有多家銀行的信用卡，因?yàn)榭吹接性试S延期的通知，就一家家打電話申請(qǐng)延期，但均被駁回，一無(wú)所獲。”
暫失收入人群申請(qǐng)延期難度有點(diǎn)大
2月1日央行的文件通知中明確了四類人群房貸、信用卡等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)可適當(dāng)延期，包括：因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群。
在現(xiàn)實(shí)中，存在還貸延期需求的人群，與上述分類并不完全吻合，需不需要延期、需要延期多久，更大程度上與個(gè)人工資能否正常發(fā)放、收入來(lái)源是否受到疫情影響相關(guān)。比如很多人將貸款或信用卡還款周期設(shè)置成與工資發(fā)放周期一致，但由于延期復(fù)工，工資不能正常發(fā)放，或者暫時(shí)失去收入來(lái)源，就影響到信用卡還款、付月供。
而21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者咨詢各大銀行后發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行的延期還款政策執(zhí)行中，更傾向于上述四類人群中的前三類，即直接參與疫情救治工作，或者被確診為新冠肺炎病例，甚至包括其家屬，針對(duì)更可能有延期需求的第四類即收入來(lái)源受到疫情影響的人群則鮮有提及，并且執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)更為嚴(yán)格。
多家銀行相關(guān)人員回答咨詢時(shí)表示，參加疫情防控的醫(yī)護(hù)人員、工作人員以及確診患者和疑似人員可以提出申請(qǐng)；針對(duì)暫時(shí)失去收入來(lái)源的情形，銀行一般不會(huì)主動(dòng)提及，客戶針對(duì)性提出該問(wèn)題后，部分銀行方才表示根據(jù)具體情況和個(gè)人此前的信用情況進(jìn)行評(píng)估后決定。
工行某地支行客戶經(jīng)理、中行某地支行客戶經(jīng)理均對(duì)記者表示，參加疫情防控的醫(yī)護(hù)人員、工作人員以及確診患者和疑似人員及其配偶，疫情期間的個(gè)人貸款可申請(qǐng)延期還款；如果不屬于這些情形，僅是工資延遲發(fā)放、收入受到影響的情形則不能申請(qǐng)。
農(nóng)行一位支行客戶經(jīng)理說(shuō)，其他受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的客戶可反映個(gè)人情況，經(jīng)研究后決定是否可延期還款，建議申請(qǐng)賬單分期業(yè)務(wù)。
相比之下，市場(chǎng)化程度高的股份制銀行政策更為靈活一些。招商銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行均明確對(duì)記者表示，原則上這一情形可以申請(qǐng)延期。以信用卡為例，最長(zhǎng)可以延期30天，也就是一個(gè)賬單周期，與下個(gè)周期的賬單合并。不過(guò)具體操作上，申請(qǐng)能否通過(guò)、最終給予多久的寬限期，銀行要綜合視個(gè)人情況而定。
實(shí)操情況各行差異較大
不過(guò)，政策通知和實(shí)際操作之間，往往存在一定距離。
王先生對(duì)記者說(shuō)，他持有北京銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行的信用卡，2月賬單已逐步出賬，但因遲遲不能復(fù)工，公司延遲發(fā)放工資，一時(shí)間還款困難，于是一一致電銀行申請(qǐng)延期。“廣發(fā)銀行跟我說(shuō)，只有特定人群比如一線抗疫的工作人員或確診病例人員才可以；北京銀行要求提供無(wú)力還款的證明；平安銀行在我申請(qǐng)后綜合評(píng)估，最后在正常可以延期3天的基礎(chǔ)上給寬限了1天，一共給延期4天，都沒(méi)能解決我的問(wèn)題。”
這樣的情況并非孤例。雖然很多企業(yè)的員工，尤其是規(guī)模較大、制度較為健全的企業(yè)，在延期復(fù)工的情況下也能正常發(fā)放工資，但同時(shí)也有大量中小企業(yè)無(wú)法做到這一點(diǎn)。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，不少人由于這種情況向銀行申請(qǐng)延期還貸，有兩位人士就分別獲得招商銀行的延期18天和延期30天的寬限。
在具體操作程序上，各大銀行的要求也不一樣。比如在信用卡上，多數(shù)銀行要求提供相應(yīng)的文件證明，比如工行要求提供病例確診單、隔離時(shí)長(zhǎng)或是工作證明，具體延緩時(shí)長(zhǎng)需提交申請(qǐng)后根據(jù)個(gè)人情況而定。
對(duì)于房貸等其他個(gè)人貸款，多數(shù)銀行要求，相關(guān)借款人需要向貸款經(jīng)辦行提出申請(qǐng)，核實(shí)后將靈活調(diào)整還款期限。
也有部分銀行要求的程序并不復(fù)雜。比如多家股份制銀行稱，信用卡延期申請(qǐng)，用戶告知個(gè)人情況，銀行進(jìn)行登記報(bào)備即可。
房貸等個(gè)貸，有些銀行自動(dòng)提出政信保護(hù)期，無(wú)需申請(qǐng)，比如招商銀行表示，對(duì)扣款日為2020年1月24日至整個(gè)疫情期間的逾期記錄，武漢地區(qū)提供90天、非武漢地區(qū)提供30天的政信保護(hù)期，保護(hù)期內(nèi)不還款不會(huì)影響征信，但會(huì)產(chǎn)生罰復(fù)息。
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