一位大行浙江某地支行長(zhǎng)對(duì)記者表示，在涉房貸款額度受限的情況下，今年更加重視企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款和個(gè)人消費(fèi)貸，希望能以此破局完成開(kāi)門(mén)紅的任務(wù)。

一到年頭，都是各家銀行為“開(kāi)門(mén)紅”拼殺的時(shí)候，短則一個(gè)月，長(zhǎng)則一個(gè)季度。然而在房地產(chǎn)貸款市場(chǎng)迎來(lái)重磅新規(guī)“兩道紅線”之際，今年的“開(kāi)門(mén)紅”有些不同尋常。

一位大行浙江某地支行長(zhǎng)對(duì)記者表示，在涉房貸款額度受限的情況下，今年更加重視企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款和個(gè)人消費(fèi)貸，希望能以此破局完成開(kāi)門(mén)紅的任務(wù)。

與此相對(duì)應(yīng)的政策背景是，2020年12月31日，央行及銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。將銀行劃分為五檔，分別對(duì)各檔銀行房地產(chǎn)貸款和個(gè)人住房貸款在本行總貸款的占比做出上限要求，但住房租賃相關(guān)貸款暫不納入統(tǒng)計(jì)，同時(shí)允許地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)第三、四、五檔銀行的上限做上下2.5個(gè)百分點(diǎn)的浮動(dòng)。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，多做消費(fèi)貸款和小微貸款是政策導(dǎo)向的結(jié)果。甘俊攝

消費(fèi)貸打頭陣

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道觀察到，新年伊始多家銀行推出價(jià)優(yōu)量大的信用貸款，各種營(yíng)銷(xiāo)手段齊上陣。

比如招商銀行在閃電貸周年慶期間，新老客戶可以在2021年1月18日到22日之間獲得一張7折優(yōu)惠券，推廣語(yǔ)寫(xiě)著“折后年利率3.？？%起”，也就意味著最高年化利率可能不超過(guò)4%。另外當(dāng)月新用戶可以在每周一搶9折券，每次限量4000張。招行閃電貸的最高額度為30萬(wàn)元。

南京銀行上海分行推出一款一年期的新客專享消費(fèi)貸，在2021年1月1日到7日這第一周，可以享受最低4.8%起的優(yōu)惠年利率。只要正常繳納公積金，可以全線上無(wú)紙化申請(qǐng)。

交通銀行信用貸產(chǎn)品“惠民貸”也號(hào)稱“新年撒紅包”，最低年利率4.32%，最高可借20萬(wàn)元。

互聯(lián)網(wǎng)銀行新網(wǎng)銀行的好人貸也做了“年末大降息”的活動(dòng)，宣傳中日利率最低0.015%，相當(dāng)于年化利率5.475%，最高50萬(wàn)元。

記者又在融360的消費(fèi)信用貸中搜索發(fā)現(xiàn)，包括平安銀行、上海農(nóng)商行、光大銀行、寧波銀行、渤海銀行在內(nèi)的多家銀行都在力推這一類(lèi)上班族貸款，標(biāo)明的年化利率從2.85%到26.4%不等，不同銀行的不同產(chǎn)品之間差距較大。

不過(guò)千萬(wàn)不能小看寫(xiě)在最低年利率數(shù)字后面的“起”字。記者嘗試后發(fā)現(xiàn)，招行閃電貸給記者本人的年利率為7.2%，可借額度為8.2萬(wàn)元；交行惠民貸給記者的最低年利率為8.64%，可借額度為5.6萬(wàn)元。由此可見(jiàn)，銀行還是根據(jù)客戶不同的征信情況、銀行流水來(lái)確定貸款額度和年利率的，一般而言，可借額度還是遠(yuǎn)低于宣稱的最高額度，年利率遠(yuǎn)高于宣稱的最低利率的。

除此之外普惠型貸款延續(xù)去年的火熱持續(xù)推出，記者朋友圈內(nèi)也有不少銀行行長(zhǎng)努力推銷(xiāo)。

比如，交行“普惠e貸”從1月1日開(kāi)始推薦朋友申請(qǐng)獲得貼金券獎(jiǎng)勵(lì)，最高能得5萬(wàn)元，這是一個(gè)針對(duì)小微企業(yè)的線上隨借隨還的貸款，既可以信用貸，也可以做成抵押貸。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，多做消費(fèi)貸款和小微貸款是政策導(dǎo)向的結(jié)果。

最近，央行和銀保監(jiān)會(huì)又對(duì)于這兩種貸款釋放利好消息。央行等五部委日前印發(fā)通知，提出將普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策延期至2021年3月31日，對(duì)于2021年1月1日至3月31日期間到期的普惠小微企業(yè)貸款，按市場(chǎng)化原則“應(yīng)延盡延”，由銀行和企業(yè)自主協(xié)商確定，繼續(xù)實(shí)施階段性延期還本付息；將普惠小微企業(yè)信用貸款支持政策延期至2021年3月31日，對(duì)于符合條件的地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放的普惠小微企業(yè)信用貸款，人民銀行通過(guò)貨幣政策工具繼續(xù)給予優(yōu)惠資金支持，支持范圍為2021年1月1日至3月31日期間新發(fā)放且期限不小于6個(gè)月的貸款，支持比例為貸款本金的40%，資金總量控制在國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的再貸款額度內(nèi)。

近日，12部門(mén)又印發(fā)了《提振大宗消費(fèi)重點(diǎn)消費(fèi)促進(jìn)釋放農(nóng)村消費(fèi)潛力若干措施》，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)流通行業(yè)市場(chǎng)主體特別是小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的金融支持力度，增加免抵押、免擔(dān)保信用貸款投放。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，規(guī)范創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品和服務(wù)，加大對(duì)居民購(gòu)買(mǎi)新能源汽車(chē)、綠色智能家電、智能家居、節(jié)水器具等綠色智能產(chǎn)品的信貸支持。鼓勵(lì)相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為企業(yè)開(kāi)展信用銷(xiāo)售提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

想做房貸沒(méi)額度

東邊日出西邊雨，每年一月一般都是銀行房貸額度最為寬松的時(shí)候，但今年有些不尋常。

“去年年末額度不夠的時(shí)候，還堆積了很多客戶沒(méi)有放款，結(jié)果到了1月額度也是不寬裕，放款速度較慢，有些等不了的客戶直接從親友那邊湊錢(qián)全款買(mǎi)房了。”一位大行江蘇某支行人士表示。

上文所述的一家大行浙江某地的支行長(zhǎng)對(duì)記者表示，作為華東的支行，承擔(dān)的“開(kāi)門(mén)紅”任務(wù)原本就比西部地區(qū)要重一些，在房貸額度指標(biāo)受限的情況下，今年更多地把業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在消費(fèi)貸和企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸上。其中，由于浙江沿海地區(qū)民營(yíng)企業(yè)發(fā)達(dá)，很多民企從疫情之后接了很多原先給到其他國(guó)家的訂單，因此生意爆棚，非常需要經(jīng)營(yíng)融資，因此完成指標(biāo)的難度不大。

根據(jù)《通知》要求的5檔劃分，6大行+國(guó)開(kāi)行為第一檔，12家股份行+農(nóng)發(fā)行+進(jìn)出口銀行+北京、上海、江蘇銀行為第二檔，民營(yíng)銀行+除去北京、上海、江蘇外的城商行+大中城市和城區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)為第三檔，縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)為第四檔，村鎮(zhèn)銀行為第五檔。農(nóng)合機(jī)構(gòu)包括：農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社。

其中，國(guó)有大行的壓力來(lái)源更多來(lái)自個(gè)人住房貸款，而不是對(duì)公房地產(chǎn)貸款。

上述大行人士表示，該行目前還沒(méi)有觸碰到房貸的監(jiān)管紅線，但是今年信貸指標(biāo)明顯會(huì)比去年緊張很多。

記者比較了2020年半年報(bào)中各家大行的個(gè)人住房貸款占比，按照目前規(guī)定的32.5%的占比上限來(lái)看，建行和郵儲(chǔ)銀行超標(biāo)，其中建行達(dá)到34.4%，郵儲(chǔ)銀行達(dá)到33.6%。