銀行貸款業(yè)務(wù)，再迎“強監(jiān)管”。
2月20日，銀保監(jiān)會發(fā)布了一個規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知，進一步細(xì)化了監(jiān)管要求。
《通知》明確了三項定量指標(biāo)，包括出資比例，集中度指標(biāo)，限額指標(biāo)。
出資比例，即商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%；
集中度指標(biāo)，即商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過一級資本凈額的25%；
限額指標(biāo)，即商業(yè)銀行與全部合作機構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過全部貸款余額的50%。
這3個指標(biāo)，可以理解為貸款的“3條紅線”。
其實，去年7月份，高層就已經(jīng)發(fā)了一個商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法，這一次的通知，可以看做“打補丁”式的升級，內(nèi)容規(guī)定更加細(xì)化，要求也更嚴(yán)格。
拿出資比例來說，這一要求對互聯(lián)網(wǎng)貸款合作方無疑提出更高的出資要求。
證券時報2月20日報道說，一從事互聯(lián)網(wǎng)金融的銀行業(yè)人士透露，中小銀行與大型互聯(lián)網(wǎng)平臺合作聯(lián)合貸款時，合作方的出資比例有的只有10%－20%左右，現(xiàn)在直接提高到了30%，會淘汰更多沒有資金實力的平臺。
更重要的是，這份《通知》進一步明確：嚴(yán)控互聯(lián)網(wǎng)貸款跨地域經(jīng)營，強調(diào)地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，不得跨注冊地轄區(qū)開展。
這么一來，除了民營銀行以外，肯定會對當(dāng)前不少地方中小銀行的業(yè)務(wù)帶來沖擊，未來不符合資質(zhì)的銀行和平臺將無法“聯(lián)手發(fā)貸”了。
在去年的“螞蟻事件”中，我們已經(jīng)領(lǐng)教了什么叫“大而不能倒”，什么叫“牽一發(fā)而動全身”。
銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局局長郭武平曾指出：現(xiàn)在大多數(shù)打著“普惠”旗號的互聯(lián)網(wǎng)貸款，與銀行業(yè)務(wù)沒有任何本質(zhì)區(qū)別，手續(xù)費還比銀行高，與其普惠金融理念不符，實際上是“普而不惠”。
此外，不少金融科技公司存在過度收集并濫用客戶信息、信息管理不當(dāng)?shù)膯栴}，在消費者不知情的情況下，其信息在平臺方、支付機構(gòu)、出資方等之間流轉(zhuǎn)，侵害了消費者信息安全權(quán)。
這份通知，矛頭就是指向亂象叢生的各類平臺貸款，簡而言之，就是兩句話：控制資金杠桿，限制異地經(jīng)營。
事實上，這是“限貸令”的升級。
很多朋友已經(jīng)知道，從今年開始，央行、銀保監(jiān)會正式實施房地產(chǎn)貸款集中度管理制度，給每一家銀行規(guī)定了“房地產(chǎn)貸款余額占比”和“個人房貸余額占比”。
比如，六大國有大行(工農(nóng)中建、郵政、交通）、國家開發(fā)銀行為第一檔，兩個上限分別為40%和32.5%，在5檔中最高。
招行、農(nóng)發(fā)銀行、浦發(fā)、中信、興業(yè)等17家中型銀行，為第二檔，兩個上限分別為27.5%和20%。
在“限貸令”下，投向房地產(chǎn)的資金大幅減少，銀行為了壓降房地產(chǎn)相關(guān)貸款，部分城市一季度房貸額度甚至縮水了60%。
房貸額度一旦開始設(shè)限，房貸利率就不可避免會上升。
2021年2月，貝殼研究院監(jiān)測的52城主流首套房貸利率5.32%，二套利率5.60%，環(huán)比均提升3個基點，且增幅較此前兩月擴大。
而此次針對互聯(lián)網(wǎng)貸款的措施，往大里說，遏制了“資本的無序擴張”，往小里說，意味著炒房客又少了一條“熱錢”投機的渠道。
最近兩年，深圳、杭州等金融體系發(fā)達的城市，都是投機客高度活躍的地方，各種各樣的貸款最終都是為了買房，網(wǎng)貸、小貸、過橋貸款、消費貸、經(jīng)營貸，各類資金流入樓市，“萬人打新”的現(xiàn)象層出不窮，學(xué)區(qū)房價格一漲再漲，確實到了“整頓”的時候了。
不管來自哪個渠道的貸款，都已經(jīng)深度捆綁了房地產(chǎn)行業(yè)。
1998-2018年，20年的時間中，全國均價從1854元上漲至8542元。
從2004-2017年，13年的時間，我國個人購房貸款余額從1.6萬億元增至21.9萬億元，增幅達13.7倍。
舉個例子，主要信托的資金去向，接近20萬億（一半左右）流到房地產(chǎn)，還有20%左右流到金融，這部分可能也是進入私募，最終也是進入房地產(chǎn)。
真正跟實體企業(yè)有關(guān)的，也就是20%左右，能進入工商企業(yè)的資金連10%都不到。
在2008年以后，金融體系中最重要的抵押品就是土地和房產(chǎn)。各城市進行土地開發(fā)、招拍掛，將生地整成熟地，向金融機構(gòu)申請融資支持，或者直接在市場發(fā)債融資，而中小企業(yè)的融資，也基本依賴?yán)习搴推髽I(yè)主的房屋抵押，更不用說個人購房者及房企的貸款了。
不管是銀行對房地產(chǎn)“限貸”，還是互聯(lián)網(wǎng)平臺的“限貸”，都意味著樓市的風(fēng)聲越來越緊。
表面上理解，只是金融體系“切香腸式”的逐步調(diào)控，實質(zhì)上看，都是高層要解決經(jīng)濟“脫實向虛”的問題，給產(chǎn)業(yè)升級保駕護航。
在難熬的2020年，正是有中國單年超700億件快遞的強大物流體系，6個月出口1500億只口罩的強大生產(chǎn)力，讓14億人用8個月時間贏下了寶貴時間窗，才有了傲視全球經(jīng)濟的一枝獨秀。
制作業(yè)作為“國之重器”，既是一座城市的根基，也與我們每個人息息相關(guān)。
理解央行、銀保監(jiān)會的良苦用心，擺脫房地產(chǎn)“大拆大建”的路徑依賴，我們的下一代，才不必因為幾十平米的鋼筋水泥而煩惱。
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