“手機+身份證，有這兩樣就能借錢。簡單，門檻低，還不欠人情債。”周游說著，隨手打開一款手機APP——某移動辦公軟件，在“活動福利”菜單欄下赫然寫著“借錢”，點進去，正中間紅色大號字體顯示的是數字“96400”，上面寫著“當前最高可貸額度（元）”，再往上是“1千元借1天費用低至2毛”“低利率，無抵押”。
接著，她又打開一款社交軟件，首頁上顯示“某某備用金官方助手”，廣告詞寫著“借錢面前的人情債，那不如來某某官方借款”，后附“查看額度”鏈接，點入，同樣是一串誘人的紅色數字，數值在不斷變大。
作為“負債者聯(lián)盟”曾經的一員，周游對這些網貸引流的“套路”再熟悉不過了。
“以前看了是心動，現(xiàn)在看了覺得心慌，借錢容易還錢難！”這位剛工作幾年的湖南女孩問，“這有沒有人管？”
中國證券報記者調查發(fā)現(xiàn)，盡管監(jiān)管部門明令禁止金融產品過度營銷，但在林林總總的各種平臺助推之下，網絡借貸的據點已遍布互聯(lián)網世界。一張“天羅地網”在悄然間織就，誘惑無處不在、無所不及。
進坑容易出坑難
互聯(lián)網平臺為商業(yè)銀行、消費金融公司、小貸公司放貸引流早已不是新鮮事。如今在移動互聯(lián)網時代，互聯(lián)網應用場景越來越豐富，用戶使用越來越頻繁，各類移動應用產品百花齊放，滲透進生活的方方面面，在便利人們生活交流的同時，也為網絡借貸引流提供了肥沃的土壤。
記者調研時發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在無論是逛網店、點外賣、打車、訂酒店機票，還是隨手刷微博、看視頻、聽歌、看新聞，乃至辦公、運動，但凡下載量高一點的APP，基本上都提供了網絡借貸的接口。
在引流這件事上，很多平臺干得十分賣力。首頁展示、反復推送、定時投放，都已是常規(guī)套路。有的還利用大數據進行精準投放，有的會附上“生動案例”試圖引起“共情”，還有的干脆以各種獎勵提高吸引力。
除了在投放方式上花心思，各家還在宣傳文案上下足工夫。“只需身份認證，極速審核”“門檻低，22歲可申請”“放款快，3分鐘到賬”“最高可借20萬”“1千元1天最低只需0.2元”……總之，借錢簡單，還錢簡單，統(tǒng)統(tǒng)都簡單！
果真這么簡單？
記者注意到，目前很多引流廣告展現(xiàn)的貸款信息是日利率而非年利率。“網上貸款有個潛規(guī)則是著重宣傳日息，年利率有時可能也會標注出來，但往往會用很小的字號，不容易被注意到。我當時就被日息迷惑了，認為跟幾萬塊相比，幾塊錢的利息根本不算什么。”周游說。
不僅套路滿滿，而且進坑容易出坑難。
“最開始是用信用卡，用它付了半年房租，大約一萬五千元。后來，信用卡還不上了，又開通了支付寶的借唄。日?；ㄤN都用支付寶的花唄和信用卡，還不上了就用借唄還錢。”周游向記者復盤自己是如何一步步滑進“深坑”，“一開始借的不多，可以還了又借出來。后來額度不夠了，就開始在其他平臺借，用借出來的錢去還其他欠款，平臺越借越多，欠款越滾越大，最多時欠了11萬本金。”
在周游看來，如今遍布互聯(lián)網世界的這張密網，還在無時不刻地誘惑著像她一樣的借款人“自投羅網”。
“掮客”引流不遺余力
在這張密網上，棲息著大大小小的放貸機構，城商行、農商行、民營銀行、消費金融公司、小額貸款公司……穿針引線的則是各種各樣的平臺。
所謂無利不起早，“掮客”們不遺余力地引流圖什么？
“互聯(lián)網平臺在引流過程中可獲得實收利息20%-30%的回報。”一位曾在消費金融公司工作過的人士對記者表示，與自身的付出及承擔的風險相比，這筆買賣顯然十分劃算。這也正是促使平臺為貸款經營機構賣力營銷的關鍵所在。
廈門國際銀行投行分析員任濤說，對互聯(lián)網平臺而言，為資金方開展客戶與場景引流是其實現(xiàn)自身流量變現(xiàn)的一種重要方式，可增強其與金融機構、類金融機構之間的合作粘性。同時，部分互聯(lián)網平臺旗下亦有小貸公司，通過這種方式可以變相放大經營杠桿。
除了平臺推波助瀾，放貸機構“觸網”也成為一股熱潮。任濤稱，對于消金公司、小貸公司以及中小銀行而言，借助互聯(lián)網平臺引流，有利于快速實現(xiàn)業(yè)務上量，彌補自身在場景、流量以及客戶等方面的劣勢，同時亦可通過廣撒網的形式分散風險、突破跨區(qū)域展業(yè)限制。
據了解，中小銀行由于地域、規(guī)模、品牌等限制，在發(fā)放貸款方面和大銀行相比客觀上存在劣勢，因此更希望借助互聯(lián)網的引流實現(xiàn)跨區(qū)域業(yè)務拓展，完成“彎道超車”。“現(xiàn)在機構一哄而上做個人消費金融貸款，都想賺快錢，而忽視了潛在的風險。”一位不愿具名的信息科技公司負責人稱。
值得一提的是，近日，銀保監(jiān)會辦公廳印發(fā)《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務的通知》嚴控跨區(qū)域經營，明確地方法人銀行不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網貸款業(yè)務。
過度借貸積聚風險
當下，超前消費、過度借貸埋下的風險已經在逐漸暴露。
首先，過度貸款消費可能導致消費者陷入債務泥淖，還可能堆積多頭借貸導致的共債風險。2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告指出，在我國消費貸款快速擴張過程中，部分金融機構忽視了消費金融背后所蘊含的風險，客戶資質下沉明顯，多頭共債和過度授信問題突出。2020年以來，部分銀行信用卡、消費貸不良率已顯現(xiàn)上升苗頭。
光大銀行金融市場部分析師周茂華稱，應防范平臺引流等合作模式誘導借款人過度舉債的問題。另外，也需注意是否存在“以貸養(yǎng)貸”的漏洞。
其次，對于整個社會而言，過度借貸可能提高居民部門杠桿率。中國銀聯(lián)發(fā)布的《2020移動支付安全大調查報告》顯示，移動支付付款賬戶首選使用網貸資金的群體值得關注，人數占比上升明顯，主要表現(xiàn)在“三低”群體，即低齡、低收入、低線城市。
貨幣政策執(zhí)行報告強調，要高度警惕居民杠桿率過快上升的透支效應和潛在風險。“一方面，部分負債消費主體存在非理性，未來收入與還款支出不匹配，容易超過自身經濟能力過度借貸消費，埋下金融風險的隱患。另一方面，企業(yè)面對債務刺激出來的消費需求，若擴大生產，當未來居民債務不斷攀升、償付能力難以為繼時，又會暴露出產能過剩問題，與高質量發(fā)展的要求不匹配。”報告指出。
再者，這種借貸還可能使金融體系風險不斷集中。“這種模式下，互聯(lián)網平臺充當著個人客戶與金融機構之間的中介，既是‘橋梁’，也是一道‘關口’，增加了對接的環(huán)節(jié)。金融機構往往既無法把控資產質量，亦無法實現(xiàn)有效客戶數的積累，同時在監(jiān)管趨嚴的環(huán)境下還會放大自身經營的不穩(wěn)定性。這種模式表面看是分散了風險，但由于引流的客戶大多資質不穩(wěn)定，特別是可能引來一些債務壓力大、通過常規(guī)渠道難借到錢的客戶，致使市場風險不斷向金融體系集中。”任濤說。
中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬同樣擔心，通過平臺導流的客戶，可能不符合準入標準。如果向這些客群發(fā)放貸款，金融機構既要承擔更大的資產損失風險，還可能面臨產品銷售不合規(guī)、違反監(jiān)管規(guī)定的風險。
“助貸”納入監(jiān)管大勢所趨
日前召開的中央財經委員會第九次會議強調，金融活動要全部納入金融監(jiān)管。
婁飛鵬稱，目前對金融機構開展產品銷售活動有嚴格的規(guī)定。未來也應考慮將這種“助貸”行為納入監(jiān)管，尤其對那些不符合條件的平臺、不符合規(guī)定的做法，要依法依規(guī)予以取締、制止。
然而，在現(xiàn)實中，要把互聯(lián)網平臺引流行為管起來，金融監(jiān)管部門面臨不少挑戰(zhàn)。任濤說，一是引流平臺大多不是金融機構。從行業(yè)上看，不在金融監(jiān)管機構的監(jiān)管范疇，且與引流平臺合作的金融機構類別較多，需要擬定統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)范文件，工作量較大。二是該行為涉及多個管理部門，其對助貸行為的看法并不完全一致，存在一定的協(xié)調監(jiān)管難度。三是這一模式由于權責劃分不清、相關概念不明、沒有統(tǒng)一規(guī)范文件，造成投資者權益保護難度較大。
“目前金融監(jiān)管部門可能對引流平臺沒有監(jiān)管的權限，但可以對放款機構進行監(jiān)管。比如，對消費信貸進行總量或結構性的限制。事實上，這就是對貸款中介的管理。今年金融監(jiān)管部門可能會出臺一些相關規(guī)定。”上述信息科技公司負責人稱。
任濤表示，貸款引流相當于金融機構投放金融廣告，除資管產品外，存貸款等產品通過第三方互聯(lián)網平臺投放廣告是被禁止的。在互聯(lián)網存款被限制后，通過引流平臺開展貸款被納入監(jiān)管也是大勢所趨。同時，貸款引流本身是變相代銷行為、變相從事金融活動，雖然監(jiān)管部門無法對互聯(lián)網平臺實施行業(yè)監(jiān)管，但在“金融活動要全部納入金融監(jiān)管”的政策導向下，勢必會參照互聯(lián)網存款的模式，對借助引流平臺開展貸款業(yè)務的金融機構加強監(jiān)管。
“金融市場違規(guī)等行為監(jiān)管類似于‘抓酒駕’，由于利益驅使，后續(xù)仍然會有違規(guī)行為，要久久為功、常抓不懈。”周茂華稱。
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