本報記者 彭 妍

受房地產(chǎn)等行業(yè)信用風(fēng)險的影響，銀行對公房地產(chǎn)貸款的不良率以及關(guān)注類貸款占比出現(xiàn)了上升的走勢。針對房地產(chǎn)行業(yè)的風(fēng)險狀況，不少上市銀行在三季報中也有所提及。此外，銀行在主動壓縮房地產(chǎn)行業(yè)信貸投放的同時，不斷加大對小微企業(yè)、“三農(nóng)”、制造業(yè)、綠色信貸等領(lǐng)域的支持力度。

中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長盤和林對《證券日報》記者表示，一些銀行三季度關(guān)注類貸款占比提高，主要是部分房地產(chǎn)企業(yè)出現(xiàn)短期流動性風(fēng)險，大量房企貸款和個人未交付房產(chǎn)的按揭，信用等級下滑，劃入了關(guān)注類貸款范圍。

關(guān)注類貸款抬頭

所謂關(guān)注類貸款，是指盡管借款人有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響因素的貸款。該指標(biāo)通常被視為判斷銀行信貸風(fēng)險的重要先行指標(biāo)。

例如，招商銀行受部分房地產(chǎn)企業(yè)信用風(fēng)險暴露影響，截至三季度末，該行對公房地產(chǎn)不良貸款率1.29%，較上年末上升1.06個百分點(diǎn)；招商銀行關(guān)注貸款余額450.32億元，較上年末增加43.16億元，關(guān)注貸款率0.82%，較上年末上升0.01個百分點(diǎn)。

平安銀行三季報顯示，該行不良貸款率1.05%，較上年末下降0.13個百分點(diǎn)；但是，關(guān)注類貸款占比1.37%，較上年末上升0.26個百分點(diǎn)。興業(yè)銀行三季報顯示,截至三季度末,該行不良貸款余額481.99億元，較年初減少14.57億元，不良貸款率1.12%，較年初下降0.13個百分點(diǎn)。但是，該行關(guān)注類貸款余額633.83億元，較年初增加89.76億元，關(guān)注類貸款占比1.47%，較年初上升0.1個百分點(diǎn)。興業(yè)銀行表示，公司加大不良貸款處置力度，不良貸款持續(xù)“雙降”，部分借款人因資金鏈緊張產(chǎn)生逾期欠息，導(dǎo)致關(guān)注類貸款有所增加。

升級房企貸款審查機(jī)制

關(guān)注類貸款攀升的同時，多家銀行表示，要加強(qiáng)在房地產(chǎn)調(diào)控政策下的風(fēng)險防范措施。

《證券日報》記者梳理銀行三季報發(fā)現(xiàn)，多家銀行已經(jīng)升級了涉房貸款的審查機(jī)制，當(dāng)前房企資產(chǎn)質(zhì)量總體可控，未來將密切跟蹤房地產(chǎn)調(diào)控政策，加強(qiáng)房地產(chǎn)風(fēng)險形勢研判。

招商銀行三季報顯示，針對承擔(dān)信用風(fēng)險的房地產(chǎn)授信業(yè)務(wù)，該行將繼續(xù)實(shí)施行業(yè)限額和客戶限額管理，聚焦中心城市和戰(zhàn)略客戶，持續(xù)調(diào)整房地產(chǎn)客戶及區(qū)域資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，對房地產(chǎn)業(yè)務(wù)及項(xiàng)目資金監(jiān)管情況、房地產(chǎn)上下游產(chǎn)業(yè)鏈繼續(xù)進(jìn)行全面排查和持續(xù)跟蹤，并根據(jù)具體風(fēng)險情況逐筆充分計提撥備。針對不承擔(dān)信用風(fēng)險的房地產(chǎn)業(yè)務(wù)，招商銀行將按照監(jiān)管要求，加強(qiáng)投資者適當(dāng)性管理，規(guī)范產(chǎn)品的信息披露。

如何防范房地產(chǎn)風(fēng)險？盤和林表示，首先，房地產(chǎn)和金融穩(wěn)健有一定的“綁定”，所以房價不能再造泡沫，也不能放任房價過度下跌，房產(chǎn)市場穩(wěn)定是第一位，包括穩(wěn)定房價和穩(wěn)定購房者預(yù)期。其次，金融適度放寬對房地產(chǎn)企業(yè)的信貸支持，但要明確房企總體降杠桿的大趨勢，也可以適度通過直接融資的其他金融工具來支持房企。最后，房企要加快周轉(zhuǎn)，不能以再杠桿的方式過度謀求規(guī)模擴(kuò)張。

持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

自去年房地產(chǎn)行業(yè)融資管理“三道紅線”和金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度上限制度明確后，房地產(chǎn)行業(yè)降杠桿效果已經(jīng)顯現(xiàn)。一方面，銀行主動壓縮房地產(chǎn)行業(yè)的信貸投放，降低這些行業(yè)在信貸資產(chǎn)組合中的比重；另一方面，不斷加大對小微企業(yè)、“三農(nóng)”、制造業(yè)、綠色信貸等領(lǐng)域的支持力度。

根據(jù)央行發(fā)布的2021年三季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告，今年前三季度的房地產(chǎn)貸款增量占比，比上年全年水平低7.3個百分點(diǎn)。進(jìn)一步細(xì)分看，今年前三季度，房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額同比增長僅為0.02%，個人住房貸款余額增速比上季末降低1.7個百分點(diǎn)。

從銀行三季報中可以發(fā)現(xiàn)，今年以來，各大行持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度，特別是在服務(wù)鄉(xiāng)村振興、助力普惠和綠色金融方面均有亮點(diǎn)。

例如，郵儲銀行在三季報中表示，該行堅(jiān)持零售戰(zhàn)略定位，在保持住房貸款平穩(wěn)投放的基礎(chǔ)上，加大對個人消費(fèi)和小額貸款的信貸投放力度。平安銀行三季報表示，積極應(yīng)對宏觀環(huán)境風(fēng)險，響應(yīng)國家戰(zhàn)略，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，大力支持民營和中小微企業(yè)發(fā)展，并持續(xù)加強(qiáng)全面風(fēng)險管理，整體資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)優(yōu)化。