今后，個(gè)人用戶向銀行借款超過30萬元須由銀行代為支付，銀行不得將貸款直接支付給個(gè)人。這是銀監(jiān)會(huì)昨日發(fā)布的《個(gè)人貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）要求的?！掇k法》同時(shí)明確，商業(yè)銀行在今后的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中必須嚴(yán)格執(zhí)行“面談”、“面簽”以及受托支付等規(guī)定，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　數(shù)據(jù)顯示，近年來隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，僅在今年上半年，個(gè)人消費(fèi)貸款就累計(jì)新增6508億元，較去年同期多增3917億元。在額度大幅增長(zhǎng)的背景下，一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作現(xiàn)象頻現(xiàn)，“假按揭”、冒名頂替以及貸款挪用等惡性案件時(shí)有發(fā)生，導(dǎo)致商業(yè)銀行個(gè)人信貸不良率有所提升，同時(shí)，部分借款人利用銀行信貸政策方面的漏洞，使信貸資金流入股市。

為防范風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理，《辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，制定貸款管理辦法及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制。

　　《辦法》禁止貸款人發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。同時(shí)強(qiáng)調(diào)貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，按合同約定用途向借款人的交易對(duì)象進(jìn)行支付。具體來說，個(gè)人貸款資金原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付，舉例來說，如果客戶向銀行貸款100萬元用于買房或者其他消費(fèi)，銀行在審核所有客戶資料之后，將100萬元直接發(fā)給房屋開發(fā)商或其他消費(fèi)渠道，不得由借款人直接支付。

　　對(duì)借款人難以事先確定具體交易對(duì)象且額度不超過30萬元的貸款資金，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。

　　銀監(jiān)會(huì)還要求，商業(yè)銀行應(yīng)做好貸后審查工作。針對(duì)銀行信貸人員貸款調(diào)查未盡職的、未建立放款管理部門及崗位的、未建立執(zhí)行與借款人“面談”、“面簽”制度的以及借款人挪用貸款未發(fā)現(xiàn)等情況的，銀行應(yīng)明確處罰機(jī)制，有違規(guī)所得的，不超過違規(guī)所得的3倍，且最高不超過3萬元；沒有違規(guī)所得的，不超過1萬元。

　　這是我國出臺(tái)的第一部個(gè)人貸款管理法規(guī)，也是銀監(jiān)會(huì)近兩年一攬子貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)的重要組成部分。此前，針對(duì)信貸快速增長(zhǎng)顯現(xiàn)出的問題，銀監(jiān)會(huì)已陸續(xù)出臺(tái)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》以及《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法征求意見稿》。

　　“《辦法》的出臺(tái)并沒有增加商業(yè)銀行貸款的成本，正好相反，依照《辦法》對(duì)信貸加強(qiáng)審核，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)損失將降至最低。”銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)記者表示。

　　在我國，個(gè)人貸款主要包括個(gè)人房屋貸款、汽車貸款、消費(fèi)貸款以及個(gè)人小額信用貸款。由于風(fēng)險(xiǎn)適用程度的不同，汽車貸款、信用貸款以及涉農(nóng)貸款不執(zhí)行本次《辦法》。