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　　夫妻年齡均為30歲。丈夫在事業(yè)單位稅后年薪8萬(wàn)，妻子在IT業(yè)外企稅后年薪7萬(wàn)，另每月有合計(jì)公積金3000元，均交有基本醫(yī)保及商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)保。其父母均為退休職工，有養(yǎng)老及醫(yī)療保險(xiǎn)。但公婆務(wù)農(nóng)無(wú)固定經(jīng)濟(jì)來(lái)源。目前有房子2套，一套價(jià)值160萬(wàn)貸款20萬(wàn)，貸款10年，月還款2300元；另一套為丈夫?qū)W校分房，不可買賣。 現(xiàn)這兩處均出租中，月收租金4000元。一家人和父母另租一處大房，月租金3000元。夫妻希望通過(guò)賣1套房子置換成1處小的安置其父母和孩子上學(xué)落戶，另1處大的首付完貸款一家三口自住。目前活期存款5萬(wàn)元，基金6000元，丈夫買有一份分紅型養(yǎng)老商業(yè)險(xiǎn)，還需繳18年；年保費(fèi)為2400元。每月生活各項(xiàng)花銷為3000元。這種情況該如何理財(cái)

　　搜狐理財(cái)特約中天嘉華理財(cái)顧問(wèn)有限公司首席講師李大治答復(fù)如下：

　　1.現(xiàn)金規(guī)劃：

　　家庭年收入為稅后15萬(wàn)元，而每月的生活開(kāi)銷為3000元，年結(jié)余為11.4萬(wàn)元。家庭的結(jié)余比例較高，體現(xiàn)了較高的儲(chǔ)蓄意識(shí)，但儲(chǔ)蓄并不完全等于理財(cái)。另外，家庭的流動(dòng)性比率(流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出)為16.6(由于月房租支出小于月房租收入，因此暫不計(jì)算在月支出中)，而此比率一般的常值為3，這說(shuō)明5萬(wàn)元的流動(dòng)資產(chǎn)對(duì)您的家庭來(lái)講過(guò)于浪費(fèi)了。建議留1.5萬(wàn)元作為家庭備用金，其中0.5萬(wàn)元放在活期卡中，1萬(wàn)元買入貨幣市場(chǎng)基金或選擇銀行的靈通快線、日日金。

　　2.購(gòu)房規(guī)劃：

　　您目前有住房?jī)商?，貸款10萬(wàn)元，月供僅2300元，而住房公積金每月有3000元，因此無(wú)還款壓力，也無(wú)需利用出租房屋來(lái)還貸。若學(xué)校住房只可長(zhǎng)期居住而不能買賣，建議目前不另購(gòu)住房。您希望與父母單住，可將兩套出租房收回，父母住學(xué)校的房子，您一家三口住已購(gòu)的商品房。

　　3.投資規(guī)劃：

　　已配的6000元基金可繼續(xù)持有。從活期存款中省出的3.5萬(wàn)元建議選擇投研實(shí)力強(qiáng)的基金公司，1.5萬(wàn)元配置股票基金，2萬(wàn)元配置增強(qiáng)型債券基金。由于孩子尚小，教育金儲(chǔ)蓄可采取略為激進(jìn)的方式。建議從月結(jié)余中拿出5000元定投一只被動(dòng)型的指數(shù)基金，若將來(lái)大盤指數(shù)上升到4500點(diǎn)以上，則改為定投債券基金。

　　4.保障規(guī)劃：

　　夫妻雙方都在外企工作，均有基本醫(yī)保及補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)保，但隱患是一旦離職補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)保將自動(dòng)終止。若您不能保證終身在外企工作，建議夫妻雙方各上一份保額為15萬(wàn)的分紅型終身壽險(xiǎn)附加大病險(xiǎn)，每年兩人的總保費(fèi)大約接近1萬(wàn)元。此類保險(xiǎn)的累積現(xiàn)金紅利可抵抗通脹對(duì)保額的沖擊。目前已配的分紅型養(yǎng)老商業(yè)險(xiǎn)暫不作調(diào)整。

　　北京中天嘉華理財(cái)顧問(wèn)有限公司 首席講師 李大治