【理財(cái)個案】

胡女士26歲，研究生畢業(yè)一年，從事互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品工作，月薪稅后到手6700元，有五險(xiǎn)沒有一金。老公27歲，從事互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)，月薪稅后8400元，有五險(xiǎn)一金。年終獎兩人大概5.5萬元。目前無房無車，有存款6萬元。兩人每月開支在3500元，每年年底孝敬父母大概5萬元。

【理財(cái)規(guī)劃】

公積金貸款購房

該家庭打算明年年中左右買房，首付35萬元，其中20萬元是朋友無息借款，需5年內(nèi)還清這筆借款。夫妻倆目前年收入23.62萬元，年支出9.2萬元，年結(jié)余14.42萬元。一年后買房，首付35萬元，其中20萬元為朋友無息借款，自己支付15萬元。自己支付這部分可以由年結(jié)余加上支取部分的現(xiàn)有存款覆蓋。

房款首付大概為35萬元，假設(shè)這套住房為夫妻倆的首套住房，首付比例在30%，可以算出房款總價在117萬元左右，貸款金額為82萬元。由于老公有住房公積金，建議選擇貸款利率較低的公積金貸款。

定期壽險(xiǎn)可選擇

夫妻倆每年年底都要給父母5萬元的孝敬費(fèi)用，建議購買保險(xiǎn)為家庭財(cái)務(wù)保駕護(hù)航。在保險(xiǎn)的選擇方面，資金緊張的客戶建議選擇定期壽險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人死亡或全殘，則保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金；若保險(xiǎn)期限屆滿被保險(xiǎn)人健在，則保險(xiǎn)合同自然終止，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并且不退回保險(xiǎn)費(fèi)。定期壽險(xiǎn)的特點(diǎn)是低保費(fèi)撬動高保額，很適合資金并不寬裕，但是肩負(fù)著重要經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的個體。建議夫妻倆以房貸金額加父母贍養(yǎng)費(fèi)用為保額投保定期壽險(xiǎn)。

以市面上某款定期壽險(xiǎn)為例：老公只需要年交保費(fèi)1萬元，交費(fèi)期間20年，即可獲得基本保險(xiǎn)金額150萬元，保險(xiǎn)期間20年，可以完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)敞口。

基金定投大產(chǎn)出

基金定投，是指在固定的時間(如每月15日)以固定的金額(如500元)投資到指定的開放式基金中。這種投資可以降低投資基金的風(fēng)險(xiǎn)，同時獲得比較好的投資回報(bào)。每月幾百元定投到基金市場，對夫妻倆的影響不大，并且目前股市點(diǎn)位低，投資風(fēng)險(xiǎn)小，如果未來出現(xiàn)上漲行情，可以用小投資撬動大產(chǎn)出。夫妻倆目前還有部分結(jié)余資金，由于經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較重，因此建議這筆錢投資到穩(wěn)健的投資渠道。