樓市折扣此起彼伏 “另類房貸”調(diào)查顯示
已經(jīng)結(jié)婚，但仍然居住在婚前購(gòu)置的一室一廳里面的周先生決定出手購(gòu)房，并看上了近郊一個(gè)打折幅度較大的大型一手樓盤，決定以180萬(wàn)元左右購(gòu)置一套三房戶型。
但是，高達(dá)七成的首付比例讓他“犯了難”。“按照七成首付來(lái)計(jì)算，我的首付需要126萬(wàn)元，但是目前手頭只有不到100萬(wàn)元。而現(xiàn)在的住房仍需要居住，也不能賣掉補(bǔ)貼新房。”他向記者咨詢，是否有一些“其他”的渠道可以暫時(shí)拆借到部分購(gòu)房款。
渠道
1
消費(fèi)貸放款慢
審批難
利率：基準(zhǔn)上浮20%~50%
一般來(lái)說(shuō)，最普遍的選擇就是銀行的消費(fèi)貸款。但是由于目前各家銀行額度緊張且主營(yíng)業(yè)務(wù)沒(méi)有放在消費(fèi)貸款上面，因此貸款利率水漲船高，較此前都高出一籌。記者調(diào)查了解到，目前廣州各家銀行消費(fèi)貸款的利率大概在基準(zhǔn)上浮5%~50%，其中普遍的水平在上浮30%。“類似工行、中行這種大銀行，利率都是要上浮30%以上。”某股份制銀行貸款經(jīng)理告訴記者。
據(jù)了解，目前各家銀行對(duì)消費(fèi)貸款審核都比以前嚴(yán)格，且根據(jù)抵押物批復(fù)的額度也不會(huì)太高。“比如某股份制銀行，客戶貸款200萬(wàn)元，但是只給100萬(wàn)元，另外的100萬(wàn)元要質(zhì)押，雖然質(zhì)押的部分可以根據(jù)基準(zhǔn)利率來(lái)付，但是無(wú)形中還是增加了負(fù)債成本。”某股份制銀行貸款經(jīng)理說(shuō)。此外，有的消費(fèi)貸款還要綁定一些理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)和存款等。
提醒
消費(fèi)貸款
不允許投入到樓市
根據(jù)監(jiān)管部門的要求，消費(fèi)貸款是不能進(jìn)入樓市投資的，而此前北京已經(jīng)規(guī)定消費(fèi)貸款最高上限是100萬(wàn)元，且不允許進(jìn)入股市、樓市等。“一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，有可能會(huì)被要求追回貸款。”廣州某股份制銀行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人提醒稱，借款人所提供材料必須真實(shí)有效，貸款資金不能用于股市、樓市等投機(jī)性操作，一旦被銀行發(fā)現(xiàn)，會(huì)被銀行全額收回。
渠道
2
大額信用卡申請(qǐng)難
年費(fèi)高
利率：年利率10%左右
近年來(lái)，大額信用卡也成為不少人選擇臨時(shí)資金的一種方式，但是近期，在申請(qǐng)方面，大額信用卡的審批比以前難度增加了很多，且大額信用卡一般針對(duì)公司高層和企業(yè)主，對(duì)于普通工薪階層，一般來(lái)說(shuō)極難獲得30萬(wàn)元、50萬(wàn)元的信用卡額度。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少大額信用卡不僅要收取年費(fèi)，還按照手續(xù)費(fèi)來(lái)收取費(fèi)用，記者折算發(fā)現(xiàn)，如某銀行的大額信用卡貸款計(jì)劃，月手續(xù)費(fèi)0.75%，折合年貸款利率為9%，而另一家手續(xù)費(fèi)0.85%，年利率10.2%，均高于之前的信用貸款利率。
而且，大額信用卡貸款一般要求借款人每月還本付息，比之傳統(tǒng)貸款的到期一次性還本付息的綜合利率又要高出一些。
提醒
辦卡防止被騙 還款定要及時(shí)
還款要特別小心，一旦出現(xiàn)逾期很有可能會(huì)導(dǎo)致影響個(gè)人征信記錄。此外，目前不少機(jī)構(gòu)打著辦理大額信用卡的幌子騙取高額費(fèi)用，有的還會(huì)直接根據(jù)相關(guān)信息竊取客戶資料騙取錢財(cái)。中介機(jī)構(gòu)一般都要收取信用卡額度5%至10%的中介費(fèi)，還會(huì)讓客戶造假身份信息等。
信用卡貸款同樣有用途限制，各家銀行幾乎都規(guī)定，貸款不能以任何形式進(jìn)入證券市場(chǎng)，或用于股權(quán)及房地產(chǎn)投資。
渠道
3
P2P貸款利息高
額度少
利率：月息2%~3.5%
目前，一種新興的貸款方式就是P2P平臺(tái)，記者了解到，這種方式借款金額并不高，比如說(shuō)，多家平臺(tái)的信用消費(fèi)貸款的額度大多都在5萬(wàn)元左右，而利率方面，信用貸款等額本息是2%~3%，實(shí)際利率要到3.5%以上，此外，如果不是等額本息，還要乘以1.6。
一般來(lái)說(shuō)，平臺(tái)在跟客戶簽訂合同的時(shí)候，會(huì)簽訂利率以下，但是要提供手續(xù)費(fèi)或者先付利息，“比如借1萬(wàn)元，先扣一千多的費(fèi)率，實(shí)際拿到的只有八千多元借款額。” 棕櫚樹互聯(lián)網(wǎng)金融俱樂(lè)部CEO洪自華表示。
此外，記者還了解到，目前通過(guò)P2P借款的大部分是一些小企業(yè)主，多數(shù)情況下是用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)和救急，為了防止信用卡逾期會(huì)影響征信而借款，由于平臺(tái)借到的錢并不多，因此也有的客戶會(huì)到很多家去借，拼湊額度。
“由于現(xiàn)在借貸環(huán)境不好，不良率較高，因此如果要高額度，都要抵押物，如果要借款10萬(wàn)元以上，就要抵押車來(lái)貸，抵押車的利率還會(huì)更高，達(dá)到月息3.5%以上。”洪自華表示。
提醒
逾期催收手段
或令人難以接受
棕櫚樹互聯(lián)網(wǎng)金融俱樂(lè)部專家李錫提醒，借款人要關(guān)注逾期處罰措施，還有簽的空白合同對(duì)借款人的權(quán)益有限制。另外，利率分為等額本息，等額本金，先息后本。抵押借款可以先息后本，風(fēng)險(xiǎn)高的一般會(huì)采取等額本息。借款人在借款時(shí)要根據(jù)自己的資質(zhì)信用情況選擇符合自己利率水平的借款種類。一旦逾期催收手段令人難以接受。建議借款人盡量選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)借款。
渠道
4
中介貸款方案差距大
利率：基準(zhǔn)利率到4倍基準(zhǔn)利率不等
早在去年“雙十一”，搜房電商和易居中國(guó)便先后退出了房地產(chǎn)消費(fèi)貸款，隨后合富輝煌利用自己的小額貸款公司向一手樓客戶輸送部分首期房款，世聯(lián)地產(chǎn)推出以O(shè) 2M為商業(yè)模式的“祥云戰(zhàn)略”，其中“家庭云貸”，主要針對(duì)家庭消費(fèi)，無(wú)須抵押和擔(dān)保，向其一手樓客戶發(fā)放。
記者了解到，各家地產(chǎn)中介的貸款政策差距較大。以貸款利率為例，部分地產(chǎn)中介實(shí)行分段利率，例如6個(gè)月內(nèi)執(zhí)行基準(zhǔn)利率，6個(gè)月~1年執(zhí)行1.1倍利率，第2年則實(shí)行1.2倍利率等，而部分地產(chǎn)中介則執(zhí)行“低于銀行基準(zhǔn)利率4倍上限”的利率標(biāo)準(zhǔn)，年利率甚至高達(dá)20%。貸款期限也從三年到三十年不等。抵押方式分無(wú)抵押及抵押房產(chǎn)。
提醒
只能在合作樓盤進(jìn)行貸款
資深金融業(yè)業(yè)內(nèi)人士張先生表示， 部分房地產(chǎn)中介高調(diào)宣稱貸款可付首付，有可能其產(chǎn)品并不是傳統(tǒng)意義的銀行“消費(fèi)貸”，而是委托貸款，一般來(lái)說(shuō)，委托貸款的管理相對(duì)來(lái)說(shuō)比正常的銀行貸款要寬松很多。“可以說(shuō)，走委托貸款還是一種打擦邊球的做法，很難界定其違規(guī)與否，銀行也是睜一只眼閉一只眼。”而從小額貸款公司貸款入樓市則不受限制。
不過(guò)，記者發(fā)現(xiàn)，市面上此類貸款均只能針對(duì)地產(chǎn)中介的合作樓盤進(jìn)行貸款，可選擇性不強(qiáng)，而不同公司的利率、貸款方式、貸款時(shí)間均千差萬(wàn)別，貸款者需留意具體條款，部分貸款利率較高，貸款者應(yīng)該仔細(xì)計(jì)算購(gòu)房成本。
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