隨著銀行信貸政策的收緊,銀行審批貸款時(shí),對(duì)借款人的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)也發(fā)生了微妙的變化,征信好、還款能力強(qiáng)的人申請(qǐng)貸款也未必能一帆風(fēng)順,如今銀行放貸時(shí)會(huì)查哪些因素?融360房貸君總結(jié)后發(fā)現(xiàn),主要分自然狀況、清償保障、與銀行關(guān)系三大類。
一、自然狀況類
自然狀況類,包括借款人姓名、年齡、職業(yè)、貸款人數(shù)以及住房狀況,二手房的話還有房齡。
1、貸款人年齡
借款人年齡銀行審核貸款時(shí)要求借款人年齡為18-65周歲,其中25-40周歲是比較受歡迎的群體,其次是18-25周歲40-50周歲的人群。年齡在50-65歲的人發(fā)生疾病的幾率更大些,會(huì)影響到正常還款。
2、貸款人職業(yè)
職業(yè)同樣會(huì)影響房貸審批,有些人群被歸為優(yōu)質(zhì)客戶,比如公務(wù)員、教師、醫(yī)生、律師以及世界500強(qiáng)員工,其工作收入較為穩(wěn)定,通常受到銀行的青睞。
3、貸款人數(shù)
確定貸款人數(shù),如果有共同貸款人,銀行還會(huì)審查其年齡、職業(yè)等跟主貸款人一樣的資質(zhì),總之所有申請(qǐng)人的情況都會(huì)影響到貸款申請(qǐng)。
4、房齡
購(gòu)買二手房的話,銀行會(huì)審查房子房齡,通常是20-25年,房齡大的二手房可能會(huì)被降低貸款額度或者被嚴(yán)格的銀行拒貸。而且房齡會(huì)影響貸款年限,一般房齡與貸款年限的關(guān)系為:房齡+貸款年限≤50年,但是城市間房齡和貸款年限之和有差別,有的要求最高不超過40年。今年政策收緊,有部分城市縮短了貸款年限,同時(shí)也縮短了房齡+貸款年限之和,對(duì)于二手房年齡的審查也變嚴(yán)了,在選房子的時(shí)候要注意二手房房齡的問題。
二、清償、保障能力類
清償、保障類包括貸款人的收入、資產(chǎn)等還款能力、個(gè)人征信。
1、個(gè)人征信
個(gè)人征信是獲得貸款的前提條件,征信好說明借款人的貸款、還款習(xí)慣好,能保障今后按時(shí)償還房貸。通常銀行會(huì)審查貸款人5年內(nèi)的貸款記錄和2年內(nèi)信用卡記錄,嚴(yán)格點(diǎn)的會(huì)看更長(zhǎng)期限內(nèi)的征信。需要注意的是,連續(xù)3次或者累計(jì)6次逾期屬于嚴(yán)重征信不良,會(huì)被銀行拒貸。
2、還款能力
還款能力,包括貸款人的月收入、家庭年收入、家庭存款以及其他資產(chǎn)情況,通常月收入和月供之間的關(guān)系是:月供不超過月收入的一半,其他包括住房、金融理財(cái)產(chǎn)品、社會(huì)保險(xiǎn)繳納情況等都能從側(cè)面反映借款人的經(jīng)濟(jì)能力。
三、與銀行關(guān)系類
一類,可以翻譯成貸款人能給銀行帶來多少受益,畢竟銀行也需要盈利,之前有的地方銀行規(guī)定只要在該行存款達(dá)到一定額度就,或者申請(qǐng)的貸款達(dá)到一定額度就可以被歸類為銀行優(yōu)質(zhì)客戶,享受首套房的優(yōu)惠利率優(yōu)先獲得貸款,不過今年為了控制住房信貸擴(kuò)張,各銀行規(guī)定了放貸限額,一共就那些額度,跟去年相比,能放出去的貸款少了很多,影響到了整體收益,只能從貸款利率想辦法了。多個(gè)城市取消了利率優(yōu)惠,有的甚至將首套房利率上浮10%以上,甚至有人覺得現(xiàn)在銀行放貸的規(guī)則變了:誰能接受利率上浮,就能更快放款,還款能力什么的都是次要條件了。市場(chǎng)在變,銀行出于收益的考慮,不得不重新定位與購(gòu)房人的關(guān)系。
融360房貸君覺得,雖然都是看還款能力、征信,今年跟去年的情況完全不同,去年是對(duì)于住房貸款的發(fā)放沒有過多的限制,銀行貸款利率普遍較低,供購(gòu)房人的選擇較多,放貸速度也較快,優(yōu)質(zhì)客戶更能獲得實(shí)惠。今年則不一樣,整體信貸規(guī)模受到限制,各項(xiàng)資質(zhì)審查都變嚴(yán)了,購(gòu)房人申請(qǐng)貸款后要排隊(duì)等額度,銀行遲遲不放款,預(yù)計(jì)這種排隊(duì)等額度的情況會(huì)持續(xù)到年底。
融360房貸君給大家的建議是,目前的情況是在買房人受到各種限制,賣房人售房也沒那么容易,整個(gè)交易市場(chǎng)較為冷淡,如果是剛需買房人,只要有需求并且找到了合適的房子,在經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下,任何時(shí)候出手都是可以的。如果是改善型購(gòu)房人,想賣掉舊房換大房,要同時(shí)考慮買房和賣房子,由于放款周期長(zhǎng),要注意整體的時(shí)間成本是不是在自己接受范圍內(nèi),因?yàn)榻灰讜r(shí)間越長(zhǎng),出現(xiàn)問題的概率越大,不太利于買房。無論是剛需族還是改善族,都面臨著首付提高、利率提高、時(shí)間成本提高等問題,大家除了保證自身資質(zhì)良好,還要注意銀行市場(chǎng)的變動(dòng),規(guī)則變了要順勢(shì)而為,自己能接受到什么程度,是最需要考慮的事情。
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