商業(yè)貸款買房還款方式主要分為等額本金和等額本息還款法,有朋友問(wèn)融360房貸君(fangdai123),房貸還款方式可以更改嗎?為此,融360房貸君咨詢了銀行信貸員,道出了答案。
信貸員表示,個(gè)人房貸還款方式能不能改,不同銀行規(guī)定不同,有的銀行默認(rèn)的還款方式是等額本息,不同意變更還款方式,主要原因有兩點(diǎn):
一是貸款合同上已經(jīng)明確了還款方式,變更的話手續(xù)手續(xù)會(huì)很繁瑣,銀行也不愿意耗費(fèi)人力物力和精力。
二是從收益的角度看,等額本息還款法比等額本金總利息要高,銀行獲得的利潤(rùn)更大。
這么看,銀行之所以不樂(lè)意改還款方式,可以用“費(fèi)力不討好”來(lái)形容。
我們知道,等額本金相比等額本息總利息少,但是每月還款壓力較大,一般來(lái)說(shuō),想改還款方式的購(gòu)房人主要出于兩種原因:一是當(dāng)初買房的時(shí)候經(jīng)濟(jì)能力有限,不得已選擇了總利息更高的等額本息,后來(lái)手里有錢了,為了節(jié)省利息,想把等額本息改成等額本金;有的人是申請(qǐng)貸款時(shí)就不了解清楚兩種還款方式的差別,之后才知道利弊。
怎么選擇還款方式?
選擇還款方式的時(shí)候,首先要知道兩種方式的特點(diǎn)。等額本息還款是指貸款期每月以相等的額度平均償還貸款本息,即把按揭貸款的本金總額與利息本金總額相加,平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月中,目前選擇這種還款方式的人較多。其特點(diǎn)是每月還款額中,本金比重逐月遞增,利息比重逐月遞減,適合經(jīng)濟(jì)條件不允許前期投入過(guò)大的收入穩(wěn)定家庭。
等額本金還款是指每月等額償還貸款本金,貸款利息隨本金逐月遞減。即將本金分?jǐn)偟矫總€(gè)月中,同時(shí)付清上一還款日到本次還款日之間的利息。特點(diǎn)是隨著時(shí)間的推移還款負(fù)擔(dān)會(huì)逐漸減輕,還款前期壓力較大。這種還款方式的好處是相比等額本息前期償還的利息更多,故能節(jié)省更多的利息。壞處是前期還款壓力較大,適合收入高還款能力較強(qiáng)的人。
怎么還款合適,這就要看你自身的經(jīng)濟(jì)條件了,結(jié)合每種還款方式的特點(diǎn)選擇適合自己的方式。
如果事后想更改還款方式,有的銀行會(huì)建議購(gòu)房人申請(qǐng)?zhí)崆斑€款,而提前還款有月還款額不變并縮短貸款年限,以及減少月供但貸款年限不變兩種方式。申請(qǐng)?zhí)崆斑€款需要重新簽訂貸款合同,這時(shí)就可以更改還款方式了。不過(guò)重新簽訂合同,意味著剩余貸款利率要按照最新利率要求,今年銀行利率政策收緊,要是之前享受的是低利率就得慎重考慮了。另外部分銀行要求提前還款得還貸滿一年以上才行,還要交一部分違約金,提前還貸未必劃算,這些要注意。
關(guān)于貸款更改還款方式,融360房貸君建議,簽訂貸款合同前就詳細(xì)了解銀行的政策規(guī)定,最好將相關(guān)條款落實(shí)到合同中,出現(xiàn)問(wèn)題也方便維權(quán)。
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