“房住不炒”，在2021年的第一天就被劃上了重重的感嘆號。
房貸新規(guī)設紅線
2020年的最后一天，央行和銀保監(jiān)會一起發(fā)布了《關于建立銀行業(yè)金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》，為房貸設置了“兩道紅線”，要求分檔設置房地產貸款余額占比上限和個人住房貸款余額占比上限。從2021年1月1日開始實施。
按房地產貸款集中度管理要求，房地產貸款余額占比上限和個人住房貸款余額占比上限分為五檔：中資大型銀行分別是40%和32.5%；中資中型銀行分別是27.5%和20%；中資小型銀行和非縣域農合機構分別是22.5%和17.5%；縣域農合機構分別是17.5%和12.5%；村鎮(zhèn)銀行分別是12.5%和7.5%。
為了避免沖擊，《通知》還規(guī)定對占比超標的銀行，如果超出2個百分點以內的，那么調整過渡期是2年；超過2個百分點及以上的，業(yè)務調整過渡期是4年。
我們看到，2020年8月20日出臺的“三道紅線”，是從房地產的需求端降杠桿，而這一次的《通知》則是從供給端降杠桿。這就意味著管理層的確是從多方面對樓市進行調控，進行全方位監(jiān)控。
動了銀行的“奶酪”？
大家都知道，對銀行而言房貸是一塊“肥肉”，因為個人房貸壞賬率很低，所以一直被銀行視為優(yōu)質資產。
那么，現在出臺了房貸新規(guī)，會動到銀行的“奶酪”嗎？
其實，對于銀行來講，是有利有弊的。對大型銀行而言是一件好事，因為對于大型銀行來講房貸占比相對比較大，普遍距離央行劃定的紅線還有一定的距離。
比如，2020年一季度，工商銀行上述兩項指標的上限一個是35.8%，一個是30.5%，農業(yè)銀行是35.9%和30.5%，交通銀行是26.5%和20.9%，中國銀行是38.5%和30.2%，都在紅線以內，而且距離上限還有一定的空間。
對于中小銀行來講，不少銀行的房貸額度已經超標了，該業(yè)務將會面臨壓縮，多多少少會影響到一點他的業(yè)績。這一點在近日的股市上就有所表現，一些房貸占比比較高的銀行調整的幅度比較大。
不過總的來說，房地產貸款集中度管理有助于防范金融風險，優(yōu)化銀行貸款結構。因為現在房地產相關的貸款已經占到銀行貸款的39%，所以難怪郭樹清說中國最大的“灰犀牛”就是房地產。
百姓買房受影響嗎？
房貸新規(guī)出臺之后，買房申請貸款會不會受到影響呢？這是大家最關心的問題。
其實沒必要有太多的顧慮。因為新規(guī)主要是約束銀行的房貸占比，而不是額度或絕對值，對個人住房貸款需求影響有限。因為大部分銀行的房貸占比數值都在紅線以內，對于占比超標的銀行也給出了調整期。
另外，最重要的是這是一個占比，占比就意味著如果基數擴大，那么銀行整個按揭的絕對數值也會增加，所以它還是一個有序增加的過程。
長期來看，房貸被帶上“緊箍咒”，一定程度上也可以避免居民負債率上升過快，同時也可以起到抑制房價過快上漲的作用，是符合“房住不炒”的主基調的。
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