從上海到廣州、深圳，各地對于信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)的監(jiān)管舉措不斷升級。
3月8日，中國銀保監(jiān)會臺州監(jiān)管分局對中國銀行臺州市分行開出89萬元的罰單，主要涉及貸后管理不到位，信貸資金被挪用于購房等事由。
據(jù)時代周報記者不完全統(tǒng)計，截至3月8日，今年以來監(jiān)管部門發(fā)布的涉及房地產(chǎn)領(lǐng)域的行政處罰決定書有93張，涉及銀行機構(gòu)超40家。
其中，今年明確標注“資金流入房地產(chǎn)領(lǐng)域”的處罰書有43例，其中近八成因“個人貸款流入樓市”被處罰。
3月2日，中國人民銀行黨委書記、中國銀保監(jiān)會主席郭樹清在新聞發(fā)布會上表示，2020年房地產(chǎn)貸款增速8年來首次低于各項貸款增速。他強調(diào)將進一步采取措施，應(yīng)對房地產(chǎn)金融化、泡沫化的問題。
值得注意的是，各地銀行正在大力開展“抽貸”行動，嚴控信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。
近日，網(wǎng)上開始流傳《個人貸款提前收回告知函》（下稱《告知函》），某銀行宣布合同項下近300萬元貸款提前到期，要求在3月底之間歸還全部貸款本息。
《告知函》顯示，由于借款人未按約履行借款合同“貸款用途”的相關(guān)規(guī)定，銀行宣布合同下貸款提前到期，要求借款人限時歸還全部貸款本息。否則，銀行將有權(quán)進行法律訴訟，并采取財產(chǎn)保全措施。
也就是說，如果這位借款人辦理的是房屋抵押貸款，那么他現(xiàn)在只有兩條路：要么趕緊籌錢還上貸款，要么抵押的房子被銀行沒收。
諸多信號都表明，“涉房貸款”監(jiān)管將繼續(xù)維持高壓態(tài)勢。
開年以來罰單頻頻
從今年金融監(jiān)管部門披露的罰單來看，資金違規(guī)流入房地產(chǎn)的處罰單位中，農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行的處罰最多，共31例，占比33.3%；城市商業(yè)銀行、國有大行和股份制商業(yè)銀行的處罰數(shù)依次遞減，分別為23.7%、20.4%和15.1%。
具體數(shù)量上看，城商行、農(nóng)商行等區(qū)域性中小銀行占比較多，這也從側(cè)面顯示它們風(fēng)控能力較為薄弱。比如，3月4日，江西安福農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司因“貸款管理不到位，導(dǎo)致貸款資金被挪用”，被罰款30萬；3月1日，浙江臨海湖商村鎮(zhèn)銀行股份有限公司因“發(fā)放用途不真實貸款，貸款資金被挪用于購房”等原因，罰款人民幣69萬元。同時，負責(zé)人被警告且處罰人民幣5萬元。
有業(yè)內(nèi)人士表示，審慎管理房地產(chǎn)融資是政策“指南針”。目前銀行內(nèi)部也在加緊自查個人貸款業(yè)務(wù)。一年之內(nèi)同時申請經(jīng)營貸和個人按揭貸款的人群，是重點審查對象。
除了貸款資金違規(guī)流入樓市，信貸資金用途的檢測和管理也列入常規(guī)審查事項。
據(jù)各地銀保監(jiān)局處罰公告顯示，行政處罰違法違規(guī)事實還包括：對銀行信貸管理不到位，導(dǎo)致貸款資金被挪用，貸款形成不良；貸前調(diào)查不嚴行為；貸后管理不到位行為；信貸資金流入證券市場行為等。
值得注意的是，責(zé)任落實精準，溯源路徑清晰，“雙罰制”應(yīng)用常規(guī)化。
3月4號，中國銀保監(jiān)會安徽監(jiān)管局以“向資本金比例不達標的項目發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款、違反固定資產(chǎn)貸款資金支付管理與控制”等原因，向中信銀行股份有限公司合肥分行及相關(guān)負責(zé)人開出4張罰單，合計156萬元。
2月初，云南文山市農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司的5名相關(guān)責(zé)任人因“信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場、違規(guī)發(fā)放虛假按揭貸款”等違法行為被接連警告。
嚴控“涉房貸款”成常態(tài)
多地監(jiān)管部門加碼房貸審核倒查機制之后，銀行“抽貸”力度加大。
近日，北京、上海、廣州、深圳等銀保監(jiān)局相繼出臺文件，對轄區(qū)內(nèi)銀行的經(jīng)營貸、消費貸業(yè)務(wù)和首付資金來源進行排查。
1月29日，上海銀保監(jiān)局發(fā)文嚴控住房信貸管理，嚴查首付來源、嚴查經(jīng)營貸消費貸違規(guī)流入樓市。
網(wǎng)傳的《個人貸款提前收回告知函》圖片顯示，某股份有限公司上海分行要求客戶3月31日前要還清百萬貸款，原因是當(dāng)事人違約操作貸款用途。
2月10日，廣東銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于組織轄內(nèi)銀行機構(gòu)開展經(jīng)營性貸款、個人消費貸款風(fēng)險排查的通知》。要求轄內(nèi)銀行機構(gòu)嚴格落實主體責(zé)任，圍繞授信調(diào)查、授信審查審批、授信后管理、第三方機構(gòu)業(yè)務(wù)合作等各個環(huán)節(jié)開展全方位風(fēng)險排查。
一位已獲批經(jīng)營貸的深圳購房者向時代周報記者透露，銀行前幾天通知他可能放不了款，原因是目前放款需要查經(jīng)營流水。除了上海、深圳外，蘇州、廣州、北京、合肥等地區(qū)也陸續(xù)有銀行收回貸款的消息傳出。
買房條件層層加碼，抑制房地產(chǎn)泡沫政策實則布局已久。
上海地區(qū)連發(fā)數(shù)條新政控制買房指標。1月21日上海發(fā)布樓市調(diào)控新政“滬十條”。2月6日，對新開樓盤實施積分排序搖號制度。3月3日，上海房管局發(fā)布《關(guān)于進一步加強本市房地產(chǎn)市場管理的通知》，包含限售、房地價聯(lián)動、強化宅地供應(yīng)管理等七項舉措。
克而瑞研究中心分析師楊科偉認為，政策從離婚購房、法拍房、提高二手房交易征稅成本、個人購房貸款等方面著手，旨在以穩(wěn)預(yù)期、保剛需。政策對近期出現(xiàn)的一些市場亂象進行封堵，并強化了對“無房”剛需家庭自住購房需求的支持。
早在2016年，房地產(chǎn)公司的公司債募集資金用途就有明確要求。2019年，銀保監(jiān)會發(fā)布23號文明確規(guī)定，資金不可以違規(guī)進入房地產(chǎn)領(lǐng)域。文件規(guī)定了對房地產(chǎn)類信托監(jiān)管升級，嚴格限制前端融資模式。
在銀行機構(gòu)方面，2020年12月31日，央行、銀保監(jiān)會共同發(fā)布了《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》（下稱《通知》），將銀行業(yè)金融機構(gòu)將劃分為中資大型銀行、中資中型銀行、中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機構(gòu)、縣域農(nóng)合機構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行五檔，規(guī)定了房地產(chǎn)貸款集中度管理，規(guī)范化房地產(chǎn)貸款和個人住房貸款占比。
廣發(fā)證券銀行分析師王先爽認為，《通知》從銀行信貸供給端約束金融體系在房地產(chǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險暴露，最終核心是約束居民部門的杠桿率，實現(xiàn)結(jié)構(gòu)性控杠桿。預(yù)計后續(xù)居民部門信貸增速會逐漸向行業(yè)整體貸款增速收斂。長期來看，政策降低銀行和經(jīng)濟對地產(chǎn)的依賴，有助于降低后續(xù)系統(tǒng)性風(fēng)險壓力。
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