開(kāi)年以來(lái)，針對(duì)經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入樓市的“圍剿”行動(dòng)在全國(guó)多地展開(kāi)，引發(fā)市場(chǎng)對(duì)銀行貸款流向的關(guān)注。

每經(jīng)記者在采訪中了解到，今年銀行業(yè)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控力度再度加碼，不僅是信貸資金用途受到嚴(yán)查，作為第二還款來(lái)源的抵質(zhì)押品的管理與檢查也在進(jìn)一步強(qiáng)化。

“最近我們?cè)谶M(jìn)行押品重新評(píng)估，對(duì)于房產(chǎn)類押品，行里是要求雙人去現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，了解商鋪、辦公用房、工業(yè)廠房等非住宅類房產(chǎn)押品是否發(fā)生變化，如果存在風(fēng)險(xiǎn)，一般會(huì)要求增加押品或提前償還貸款”，某國(guó)有大行江蘇省分行信用管理部人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。其表示，年初總行下發(fā)通知，對(duì)信貸業(yè)務(wù)抵質(zhì)押擔(dān)保管理進(jìn)行督導(dǎo)，在押品真實(shí)性核查、評(píng)估流程、動(dòng)態(tài)管理等方面都提出要求。

不僅如此，銀行在貸前審查上也更為嚴(yán)格。上述人士稱，其所在銀行再次強(qiáng)調(diào)，不能以完成績(jī)效等為由，按照客戶貸款需求和抵質(zhì)押率來(lái)倒算押品評(píng)估價(jià)值。

此外，據(jù)記者了解，另一國(guó)有大行吉林省分行風(fēng)險(xiǎn)管理部、個(gè)人信貸部等多部門(mén)近期聯(lián)合發(fā)文，要求轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)治理“個(gè)貸多次申請(qǐng)?jiān)u分”問(wèn)題，加大力度治理惡意篡改評(píng)級(jí)信息、人為調(diào)高分?jǐn)?shù)的行為。

雙人現(xiàn)場(chǎng)重新評(píng)估房產(chǎn)類押品

作為債務(wù)人償還債務(wù)的第二還款來(lái)源，抵質(zhì)押品是銀行信貸風(fēng)控的重要防線。此前，針對(duì)部分商業(yè)銀行押品管理的制度和流程不盡完善、未能充分發(fā)揮押品的風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用等問(wèn)題，2017年4月26日，在征求意見(jiàn)稿發(fā)布僅4個(gè)多月后，原銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《商業(yè)銀行押品管理指引》，明確將商業(yè)銀行抵質(zhì)押品管理納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并對(duì)押品分類、估值、集中度管理、壓力測(cè)試等提出要求。銀行押品管理迎來(lái)全面規(guī)范指導(dǎo)。

上述國(guó)有大行人士告訴記者，今年銀行針對(duì)押品管理的檢查力度在加大，最近他們正在進(jìn)行押品重新評(píng)估，行里要求雙人去現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，了解商鋪、辦公用房、工業(yè)廠房等非住宅類房產(chǎn)押品是否發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)變化。

“年初總行下發(fā)通知，對(duì)信貸業(yè)務(wù)抵質(zhì)押擔(dān)保管理進(jìn)行督導(dǎo)，在押品真實(shí)性核查、評(píng)估流程、動(dòng)態(tài)管理等方面都提出要求，目前我們都在做”，上述人士稱，房產(chǎn)類押品重評(píng)只是執(zhí)行項(xiàng)目之一。

記者注意到，這家大行對(duì)押品的真實(shí)性管理有著非常嚴(yán)格的要求，不僅督促員工嚴(yán)格把守押品貸前現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)評(píng)估價(jià)值較大的押品，經(jīng)辦行行長(zhǎng)也要直接參與現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和貸后檢查。

具體來(lái)看，對(duì)結(jié)構(gòu)性存款、存單、保證金等質(zhì)押業(yè)務(wù)，要求加強(qiáng)對(duì)融資背景和資金用途的調(diào)查審查，嚴(yán)防資金空轉(zhuǎn)套利；對(duì)個(gè)人房地產(chǎn)類押品，貸前調(diào)查要親見(jiàn)產(chǎn)權(quán)人、配偶及其簽字過(guò)程，綜合采取身份證件聯(lián)網(wǎng)核查、人臉識(shí)別等必要手段核實(shí)產(chǎn)權(quán)人及其配偶身份的真實(shí)性；對(duì)應(yīng)收賬款類押品，要綜合運(yùn)用實(shí)地調(diào)查、核驗(yàn)合同發(fā)票、監(jiān)控回款賬戶等方式，驗(yàn)證應(yīng)收賬款的真實(shí)性，不得僅憑付款通知書(shū)回執(zhí)、債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知書(shū)回執(zhí)等確定其真實(shí)性。

值得一提的是，該行還提及，探索應(yīng)用區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，核驗(yàn)貴金屬實(shí)物、存貨、倉(cāng)單、提單等押品的真實(shí)性和排他性，防范押品以次充好、虛假設(shè)押風(fēng)險(xiǎn)。

去年曝光的武漢金凰珠寶假黃金事件，該公司向多家金融機(jī)構(gòu)質(zhì)押超80噸“黃金”融資，實(shí)際上是表面鍍金、內(nèi)部成分為銅合金的假黃金，這也反映出機(jī)構(gòu)在驗(yàn)證實(shí)物押品真實(shí)性的過(guò)程中存在一定漏洞。目前來(lái)看，前沿科技的應(yīng)用能更大程度保證數(shù)據(jù)的可靠性，從而保障實(shí)物押品的真實(shí)性。

嚴(yán)禁根據(jù)需求等倒算押品評(píng)估價(jià)值

“我們銀行再次強(qiáng)調(diào)了，不能以完成績(jī)效等為由，按照客戶貸款需求和抵質(zhì)押率來(lái)倒算押品評(píng)估價(jià)值”，上述國(guó)有大行人士告訴記者。據(jù)了解，房產(chǎn)等資產(chǎn)的抵押率一直控制較嚴(yán)，導(dǎo)致滋生押品評(píng)估價(jià)值倒算的亂象，有些銀行工作人員為了完成營(yíng)銷考核而配合客戶的貸款需求，對(duì)押品估值倒算。

該行要求，押品評(píng)估要遵循客觀、審慎的原則，審查、審批環(huán)節(jié)結(jié)合授用信方案，確認(rèn)押品評(píng)估價(jià)值、抵質(zhì)押率等擔(dān)保方案的合理性。對(duì)于評(píng)估技術(shù)復(fù)雜、評(píng)估難度較大的押品，要委托具備相應(yīng)評(píng)估資質(zhì)的評(píng)估公司進(jìn)行評(píng)估。

監(jiān)管此前明確，對(duì)于抵押品估價(jià)在客戶提出銀行貸款申請(qǐng)日期之后的，相關(guān)估價(jià)費(fèi)用和押品評(píng)估成本由銀行承擔(dān)。

從銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站披露的行政處罰信息來(lái)看，今年以來(lái)至少有6張罰單（以發(fā)布日期計(jì)）涉及抵質(zhì)押業(yè)務(wù)違規(guī)，處罰原因有的是押品管理不到位，更多的是向客戶轉(zhuǎn)嫁押品評(píng)估費(fèi)。

例如，建行重慶市分行因“風(fēng)險(xiǎn)控制手段不足，導(dǎo)致汽車供應(yīng)鏈金融融資項(xiàng)下部分質(zhì)押物懸空”“貸款審查不盡職，押品管理不到位，監(jiān)控不足”等原因被處以罰款270萬(wàn)元，沒(méi)收違法所得4164.58元，相關(guān)責(zé)任人被處以警告并罰款5萬(wàn)元。

中國(guó)銀行深圳市分行、華夏銀行黃岡分行、徽商銀行六安分行均因?qū)⒀浩吩u(píng)估費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給借款客戶承擔(dān)而領(lǐng)罰，分別被處以罰款40萬(wàn)元、20萬(wàn)元、20萬(wàn)元，當(dāng)中涉及的責(zé)任人也被予以警告。

按月監(jiān)測(cè)“個(gè)貸多次申請(qǐng)?jiān)u分”

除了對(duì)抵質(zhì)押品的管理更為嚴(yán)格，記者了解到，近期也有大行對(duì)個(gè)貸評(píng)級(jí)亂象重拳出擊。

客戶評(píng)級(jí)是銀行信貸流程的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，其結(jié)果直接影響銀行對(duì)客戶所作出的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判，繼而影響授信審批等活動(dòng)。

據(jù)記者了解，另一國(guó)有大行吉林省分行風(fēng)險(xiǎn)管理部、個(gè)人信貸部等多部門(mén)近期聯(lián)合發(fā)文，要求轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)治理“個(gè)貸多次申請(qǐng)?jiān)u分”問(wèn)題，加大力度治理惡意篡改評(píng)級(jí)信息、人為調(diào)高分?jǐn)?shù)的行為。

該行同時(shí)明確個(gè)貸申請(qǐng)?jiān)u分的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)關(guān)鍵環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)操作流程予以規(guī)范。

“2021年，將按月對(duì)二級(jí)分行多次申請(qǐng)?jiān)u分情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)，按季通報(bào)”，該行表示，根據(jù)監(jiān)測(cè)結(jié)果對(duì)問(wèn)題責(zé)任人和重復(fù)出現(xiàn)問(wèn)題的機(jī)構(gòu)進(jìn)行追責(zé)。涉及惡意篡改評(píng)級(jí)信息、包括無(wú)依據(jù)修改客戶資料，提供虛假資料等問(wèn)題的，將視危害程度對(duì)責(zé)任人扣分、對(duì)機(jī)構(gòu)實(shí)施業(yè)務(wù)整頓和機(jī)構(gòu)整頓，暫停信貸經(jīng)營(yíng)資質(zhì)等管理措施。

“銀行風(fēng)控越來(lái)越嚴(yán)格，信貸前中后各個(gè)環(huán)節(jié)也會(huì)更加審慎合規(guī)”，有銀行人士表示。