新年伊始，銀保監(jiān)會(huì)披露2021年的最后一批罰單，其中涉及銀行及其從業(yè)者的超過(guò)百?gòu)?，處罰日期均在2021年12月底。

從處罰原因看，除了涉房信貸違規(guī)外，罰單還重點(diǎn)關(guān)注了貸款“三查”不盡職、貸后管理不到位等問(wèn)題。同時(shí)，處罰力度明顯加碼，除了“禁止從事銀行業(yè)工作”外，也不乏百萬(wàn)元級(jí)別罰款。

蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟(jì)研究中心副主任陶金對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，在信貸規(guī)模和投向進(jìn)行精準(zhǔn)調(diào)節(jié)的同時(shí)，總量的信貸擴(kuò)張有可能在未來(lái)加強(qiáng)。這將進(jìn)一步提升對(duì)商業(yè)銀行信貸行為和風(fēng)控工作的監(jiān)管強(qiáng)度。加之金融穩(wěn)定仍然是重要的政策目標(biāo)，對(duì)商業(yè)銀行的資金監(jiān)管強(qiáng)度也會(huì)加大。

再開(kāi)罰單百余張

處罰力度明顯加碼

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)，截至2022年1月9日，監(jiān)管部門(mén)共披露110張對(duì)銀行及其從業(yè)者的罰單，其中銀保監(jiān)局本級(jí)披露13張，銀保監(jiān)分局本級(jí)披露97張。從處罰時(shí)間來(lái)看，前述罰單均在去年年底開(kāi)出；從類(lèi)別來(lái)看，被處罰銀行機(jī)構(gòu)涉及開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)、國(guó)有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行及農(nóng)村信用社等。

信貸業(yè)務(wù)作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，其資金流向一直是監(jiān)管關(guān)注重點(diǎn)。近年來(lái)，監(jiān)管部門(mén)三令五申嚴(yán)禁信貸資金違規(guī)流入樓市，但從涉及樓市罰單揭示的違法違規(guī)案由來(lái)看，該類(lèi)行為依然存在，為此監(jiān)管部門(mén)“重拳出擊”，確保政策有效落實(shí)。

例如，某股份行杭州分行因向個(gè)人發(fā)放的經(jīng)營(yíng)性貸款部分被用于支付房款，主辦客戶(hù)經(jīng)理在明知貸款用途前提下，仍為其辦理的違法違規(guī)事實(shí)，被監(jiān)管部門(mén)做出罰款人民幣30萬(wàn)元的處罰；另一家國(guó)有大行廈門(mén)市分行的主要違法違規(guī)事實(shí)之一為“個(gè)人消費(fèi)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域”，被廈門(mén)監(jiān)管局處以罰款人民幣190萬(wàn)元。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸資金流向、用途的監(jiān)控向來(lái)都是難題。需要修改相關(guān)制度辦法，將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違法違規(guī)成本，從源頭上遏制個(gè)人消費(fèi)信貸資金違規(guī)流入樓市、股市等。同時(shí)，還可以適時(shí)建立灰名單、黑名單等制度。

“信貸資金跨機(jī)構(gòu)、跨領(lǐng)域流動(dòng)，以及借款人以現(xiàn)金方式支取信貸資金等，是單一金融機(jī)構(gòu)難以監(jiān)測(cè)和管理的。對(duì)金融管理部門(mén)而言，應(yīng)借助監(jiān)控科技手段，建立信貸資金流向監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，提升防范信貸資金違規(guī)流入樓市、股市工作的能力和效率。”董希淼表示。

《證券日?qǐng)?bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn)，除了涉房信貸違規(guī)外，罰單還重點(diǎn)關(guān)注了貸款“三查”不盡職、貸后管理不到位等問(wèn)題；從懲罰力度上看，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)懲處加碼明顯。

例如，某商業(yè)銀行員工因“貸款審查不盡職”被禁止3年從事銀行業(yè)工作；在廈門(mén)監(jiān)管局開(kāi)出的3張罰單中，處罰金額均高達(dá)百萬(wàn)元以上，其中一張罰單的處罰金額更是高達(dá)210萬(wàn)元。從銀行違規(guī)事由來(lái)看，主要包括流動(dòng)資金貸款“三查”不到位、未能有效實(shí)施信貸風(fēng)險(xiǎn)管控、個(gè)人住房貸款貸后管理不到位、貸款調(diào)查未盡職、未充分核實(shí)貸款用途的合規(guī)性等。

銀行基層分支機(jī)構(gòu)

罰單較多

《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，相對(duì)而言，銀行基層分支機(jī)構(gòu)罰單較多。在上述110張罰單中，銀保監(jiān)局本級(jí)披露13張，銀保監(jiān)分局本級(jí)披露97張，銀保監(jiān)會(huì)目前仍未披露罰單。

“由于銀行分支機(jī)構(gòu)內(nèi)控薄弱，往往存在經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范和人員素質(zhì)較差等問(wèn)題。基層經(jīng)營(yíng)壓力大，為了完成考核指標(biāo)，可能放松對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)防控環(huán)節(jié)的管理要求。”寶新金融首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家鄭磊對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，要解決中小銀行經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范以及內(nèi)控功能不足等問(wèn)題，需要進(jìn)一步推動(dòng)銀行間重組，提高中小銀行人員素質(zhì)和任職資格管理等。

中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任李廣子對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，銀行業(yè)存在的行業(yè)亂象主要根源于以下幾個(gè)方面：銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，金融創(chuàng)新較多，前期粗放式發(fā)展積累了較多問(wèn)題，宏觀經(jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)壓力增大等。

談及2022年銀行業(yè)監(jiān)管主要聚焦哪些方面？李廣子認(rèn)為，應(yīng)繼續(xù)聚焦中小銀行公司治理和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，同時(shí)需要關(guān)注房地產(chǎn)等重點(diǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)化解與處置。

同時(shí)，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)盤(pán)和林盤(pán)和林建議，首先是風(fēng)控，其次是信貸結(jié)構(gòu)，去年監(jiān)管比較注重信貸結(jié)構(gòu)，但銀行的風(fēng)控才是永恒的主題。監(jiān)管可以考慮對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行更加實(shí)時(shí)的異常點(diǎn)監(jiān)控，來(lái)加強(qiáng)銀行風(fēng)控管理。

陶金表示，對(duì)于涉房貸違法違規(guī)行為，隨著監(jiān)管決心的加強(qiáng)，后續(xù)此類(lèi)現(xiàn)象可能會(huì)有所減少，但由于單純的政策監(jiān)管并未解決背后的銀行能力、意愿和房地產(chǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的問(wèn)題，一旦政策有放松跡象，這種現(xiàn)象就會(huì)比較容易死灰復(fù)燃。