房貸政策有變的說(shuō)法尚無(wú)定論，即有銀行宣布“拋棄”房貸業(yè)務(wù)，而商業(yè)銀行對(duì)于房貸業(yè)務(wù)的差異化態(tài)度更加明顯。

 

記者昨日獲悉，目前平安銀行、民生銀行等個(gè)別銀行已經(jīng)“有意識(shí)地壓縮”個(gè)人房貸業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)向資金收益率更高的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、小微企業(yè)業(yè)務(wù)等。

 

“這只是個(gè)別銀行策略的問(wèn)題，不可能所有銀行都不做這塊業(yè)務(wù)。”多位業(yè)內(nèi)人士向本報(bào)記者分析，雖然中央剛剛表態(tài)加強(qiáng)房產(chǎn)調(diào)控，但如果所有銀行都不做房貸業(yè)務(wù)，影響過(guò)于巨大，因此“拋棄”房貸業(yè)務(wù)的可能性微乎其微。

 

“近兩年來(lái)，股份制銀行的房貸業(yè)務(wù)整體有所收縮，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款比重上升，這符合資產(chǎn)優(yōu)化組合的大方向。”一家股份制銀行副行長(zhǎng)如是說(shuō)。

 

主動(dòng)撤出？

 

針對(duì)日前關(guān)于“總行發(fā)文叫停個(gè)人按揭業(yè)務(wù)”的市場(chǎng)傳言，平安銀行總行相關(guān)負(fù)責(zé)人昨日對(duì)本報(bào)記者回應(yīng)，近期，總行方面上收了分行的房貸審批權(quán)限，房貸業(yè)務(wù)審批將全部在總行進(jìn)行。

 

平安銀行人士昨日稱(chēng)，目前該行確實(shí)停止了部分房貸業(yè)務(wù)，但停止的只是三套及以上住房貸款，首套和二套房按揭貸款則不在此列。

 

“對(duì)于分行上報(bào)的住房貸款需求，總行會(huì)優(yōu)先支持自住性住房的貸款需求，限制投機(jī)性住房業(yè)務(wù)。”但該相關(guān)負(fù)責(zé)人同時(shí)表示，“平安銀行也會(huì)根據(jù)國(guó)家相關(guān)政策以及銀行具體情況，隨時(shí)調(diào)整房貸相關(guān)政策。”

 

平安銀行方面還說(shuō)，對(duì)于傳統(tǒng)房貸這類(lèi)市場(chǎng)調(diào)控需求較高的業(yè)務(wù)，該行近年有意識(shí)地進(jìn)行了壓縮。目前平安銀行總行審批房貸利率仍是首套房貸最低為基準(zhǔn)利率8.5折、二套房貸為基準(zhǔn)利率1.1倍。

 

“現(xiàn)在房貸業(yè)務(wù)大多由國(guó)有大行在做，我們的個(gè)人房貸已經(jīng)做得非常少，”一位平安銀行內(nèi)部人士則對(duì)本報(bào)記者透露，“年初總行下發(fā)了相關(guān)通知，對(duì)房貸定價(jià)做出重新要求，一定程度上提高了個(gè)人房貸標(biāo)準(zhǔn)，普通首套房貸客戶(hù)往往只能做到基準(zhǔn)利率，則這部分客戶(hù)有所流失，加上二套房貸客戶(hù)本身數(shù)量就少，因此現(xiàn)在房貸客戶(hù)已經(jīng)非常之少。”

 

該人士還坦言，個(gè)人房貸雖然繼續(xù)受理，但“一是放款時(shí)間非常長(zhǎng)，銀行會(huì)按照資金收益率高低進(jìn)行‘排隊(duì)’，則房貸客戶(hù)很難在短時(shí)間內(nèi)獲得放款；二是從銀行角度而言，個(gè)人按揭貸款的綜合收益率低，所以銀行更愿意做個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和小微企業(yè)貸款。”他如是說(shuō)。

 

“現(xiàn)在原則上仍不鼓勵(lì)做房貸和個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款；當(dāng)然，房貸可以受理，一方面需要房貸客戶(hù)的貸款規(guī)模、信用狀況等都非常有優(yōu)勢(shì)，另一方面也并無(wú)法確保放款。”民生銀行滬上一家支行客戶(hù)經(jīng)理則對(duì)本報(bào)記者說(shuō)。

 

“我們行從去年開(kāi)始房貸業(yè)務(wù)就做得很少了，但并不是不做，而是沒(méi)有額度，現(xiàn)在做不了。”民生銀行深圳分行一名客戶(hù)經(jīng)理說(shuō)，額度之所以緊張，是因?yàn)樵撔心壳叭Πl(fā)展小微業(yè)務(wù)，房貸業(yè)務(wù)受到壓縮，可用信貸資金受到影響。

 

實(shí)際上，民生銀行也一直力推針對(duì)中小企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)等經(jīng)營(yíng)商戶(hù)的“商貸通”，并已在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)幾乎暫停了個(gè)人按揭貸款，同時(shí)減少個(gè)人消費(fèi)貸款，而更專(zhuān)注于利率水平相對(duì)更高的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。

 

小微業(yè)務(wù)成主流？

 

在近期個(gè)人房貸“升溫”的當(dāng)口，商業(yè)銀行卻對(duì)房貸“冷靜”對(duì)待。

 

上周，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議研究加強(qiáng)房市調(diào)控，并出臺(tái)新“國(guó)五條”。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局隨后發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，樓市持續(xù)回暖，一線城市房?jī)r(jià)領(lǐng)漲全國(guó)。平安銀行此次調(diào)整房貸業(yè)務(wù)政策是否與此有關(guān)？

 

上述平安銀行內(nèi)部人士告訴本報(bào)記者，傳統(tǒng)房貸業(yè)務(wù)面臨較高的市場(chǎng)調(diào)控需求，容易造成業(yè)務(wù)波動(dòng)，此番其房貸業(yè)務(wù)調(diào)整亦與此有關(guān)。但更重要的是，該行目前正在進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整。根據(jù)差異化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，2013年，該行信貸資源將向小微業(yè)務(wù)、無(wú)抵押貸款業(yè)務(wù)、汽融業(yè)務(wù)等戰(zhàn)略業(yè)務(wù)傾斜，同時(shí)，緊跟移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，充分依托集團(tuán)開(kāi)展交叉銷(xiāo)售業(yè)務(wù)。

 

另一家股份制銀行個(gè)金部負(fù)責(zé)人則對(duì)本報(bào)記者表示，各家銀行會(huì)從戰(zhàn)略上考量在按揭市場(chǎng)上的進(jìn)入程度，同時(shí)根據(jù)資金面狀況不同，選擇定價(jià)能力更高的小微企業(yè)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

 

“往年房貸在股份制銀行零售信貸中的占比很高，但從去年以來(lái)，股份制銀行房貸業(yè)務(wù)規(guī)?？傤~是下降的，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的比重則在上升，這符合資產(chǎn)優(yōu)化組合的方向，包括民生、招行、廣發(fā)等，都在強(qiáng)調(diào)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和小微企業(yè)貸款。”一家股份制銀行分管零售業(yè)務(wù)條線的副行長(zhǎng)接受本報(bào)記者采訪時(shí)說(shuō)。

 

在該位副行長(zhǎng)看來(lái)，經(jīng)營(yíng)性貸款收益率較高，帶來(lái)的附加值較多，包括現(xiàn)金管理、結(jié)算支付業(yè)務(wù)等，客戶(hù)潛質(zhì)也較高，“所以股份行都在加速調(diào)整和優(yōu)化資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，從而改善客戶(hù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)，提高資金收益率。”她說(shuō)。

 

央行上?？偛孔钚聰?shù)據(jù)顯示，1月份上海市金融機(jī)構(gòu)個(gè)人住房貸款大幅增加，月增量創(chuàng)近2年來(lái)新高。當(dāng)月新增本外幣個(gè)人消費(fèi)貸款122.4億元，同比多增67.7億元；其中，個(gè)人住房貸款增加56.7億元，同比多增35.9億元。同時(shí)，上海地區(qū)本外幣個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款和其他消費(fèi)貸款分別增加47.1億元和18.6億元，同比分別多增27.3億元和4.6億元。

 

小微利潤(rùn)空間遠(yuǎn)非房貸可比

 

國(guó)務(wù)院對(duì)樓市調(diào)控再發(fā)強(qiáng)音，隨即就有銀行調(diào)整房貸政策，這是否意味著對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)釜底抽薪？是否會(huì)有越來(lái)越多的銀行加入這一陣營(yíng)？

 

“我行依然對(duì)有自住購(gòu)房需求的客戶(hù)提供個(gè)人住房貸款，并執(zhí)行原有的首套房、二套房貸政策，首套房首付三成，利率為基準(zhǔn)利率的0.85倍；二套房首付六成，貸款利率不低于基準(zhǔn)利率的1.1倍。”興業(yè)銀行人士稱(chēng)。

 

本報(bào)記者從深圳多家銀行了解到，目前房貸業(yè)務(wù)仍在繼續(xù)開(kāi)展，并無(wú)政策調(diào)整。浦發(fā)銀行深圳分行一名客戶(hù)經(jīng)理稱(chēng)，目前該行房貸政策并未出現(xiàn)變化，仍在繼續(xù)開(kāi)展。只要符合條件，首套個(gè)人住房貸款最快3天就能批下來(lái)。農(nóng)行深圳分行一名客戶(hù)經(jīng)理亦稱(chēng)，因受存貸比考核影響，除了每月月底放款受到影響之外，現(xiàn)在房貸額度并不緊張。

 

“有的銀行不做房貸業(yè)務(wù)，主要因?yàn)槎▋r(jià)太低，還有一些可能是資金面比較緊張。”招行零售銀行部一位高層說(shuō)，小微業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間，遠(yuǎn)非房貸可比。

 

目前，五年期以上貸款基準(zhǔn)利率為6.55%，按首套房貸8.5折計(jì)算，利率僅為不足5.6%，即便上浮10%也仍為7.205%。本報(bào)記者了解到，小微企業(yè)貸款利率目前最低也要在基準(zhǔn)利率上上浮20%，一年期的小微企業(yè)貸款利率便高過(guò)五年期的房貸利率。對(duì)于正在承受凈利潤(rùn)增長(zhǎng)壓力的銀行來(lái)說(shuō)，這是一筆不能不算的賬。