去年11月份央行宣布降息，根據(jù)政策要求，大部分銀行將從今年1月1日起，啟用最新的房貸基準(zhǔn)利率，這對于身背沉重房貸壓力的“房奴”一族而言，可謂是新年第一件頭等大事。不過，因銀行分段計息，1月份部分市民的還款金額有些特殊，可能會高于全年其他月份。專家提示，提前還款未必劃算。 

 

去年11月22日，央行調(diào)整貸款政策，將五年期及以上貸款利率由6.55%降至6.15%。新申請房貸的市民當(dāng)然可立即享受新政，而對于已辦理房貸業(yè)務(wù)的“老客戶”，則要根據(jù)其跟各銀行簽訂過的貸款合同來認(rèn)定，如市民在貸款合同中約定，“不能根據(jù)國家利率變化進(jìn)行調(diào)整的”，則還要履行之前的利率規(guī)定;如約定“利率可隨著國家利率的調(diào)整進(jìn)行調(diào)整的”，則將從2015年1月起享受新的利率規(guī)定。5日，記者走訪我市多家銀行，發(fā)現(xiàn)市民跟銀行簽訂的購房合同大部分約定的都是“利率可調(diào)整”。 根據(jù)新的利率政策，雖然賬面上算，市民每個月確實(shí)會減少。

 

以房貸金額為50萬元、貸款期限為20年的貸款為例，假設(shè)扣款日為每月20日，其2014年12月應(yīng)還1328元，2015年1月應(yīng)還2339元，合計還款3667元，與全部按新利率還款3625元相比，本月將多還42元。

 

原基準(zhǔn)利率6.55%

 

每月需還款3742元

 

降息后利率6.15%

 

每月需還款3625元

 

以貸款50萬元20年為例

 

每月少還117元一年可節(jié)省1400多元20年可省下28000余元還款金額，但實(shí)際上新年第一個月，市民的還貸金額卻未必會減少。據(jù)某國有銀行個貸部工作人員介紹，由于貸款人本月還款跨越了兩個月，即去年12月和今年1月，因此貸款人1月份月供中的利息將分段計算——去年12月的利息按照原利率計算，今年1月的利息按照新利率計算。“假設(shè)貸款人的扣款日為每月20日，那么，1月份月供利息就由12月最后11天的利息和1月份頭20天的利息組成。”2月份起，房貸利率將全面執(zhí)行新政策。

 

雖然降息后，利息總額會減少，但是有部分還貸一族還是希望能提前還清貸款，對此銀行業(yè)內(nèi)人士表示，提前還貸未必劃算。據(jù)了解，對于提前還貸，部分銀行會約定交一定比例的違約金，有的銀行會以“還貸是否滿一年”為界，貸款不到一年會收取違約金，一年以后則不收取。因此，市民想提前還貸首先要看一下自己的貸款合同中是怎么約定的。

 

該業(yè)內(nèi)人士告訴記者，由于還貸利息的支出一般在還貸初期，因此尚處在還款初期的客戶，如果手頭有閑置資金且沒有較好投資方向的，提前還貸是不錯的選擇;而處于還款中后期的貸款人，由于已經(jīng)償還了大部分利息，再度進(jìn)行提前還貸時，還的是本金，并不能節(jié)省利息，因此不劃算。同時，他還表示，如果用戶正享受著公積金貸款或有折扣的房貸，那么更不必急于提前還貸。