您若有房貸提前還款未必劃算

　　以貸款總額100萬元、期限20年、等額本息還款來計算，加息前，5年期以上貸款利率為5.94％，兩次加息后利率為6.40％。如果享受七折利率優(yōu)惠，那么加息后每月還款額比加息前增加172.32元；如果按八五折優(yōu)惠利率計算，那么加息后每月還款額比加息前增加218.37元。

　　理財專家告訴記者，并不是所有的借款人都適合提前還貸。凱盛經(jīng)略（上海）投資管理有限公司副總經(jīng)理趙煒認為，對于那些收入穩(wěn)定但缺乏投資渠道，只是將資金存放在銀行的買房人來說，手上有閑錢可選擇提前還貸。但在當前“負利率”的情況下，如果有較好的抗通脹理財產(chǎn)品或其他投資渠道，提前還貸并不是最佳選擇。

　　另一方面，對于那些還款已近中期的貸款人來說，提前還貸意義也不大。以等額本息還款為例，每月還款總額固定，但借款人前期還的利息比重較大，本金比重較小。到了還款中期，借款人已經(jīng)償還了大部分利息，提前還款的話意義不大。

　　您若有存款轉存視“存期”而定

　　不少人關心，加息后，原來的定期存款要不要提前支取辦理轉存呢？

　　上海銀行理財師關英告訴記者，如果市民提前支取定期存款辦理轉存，之前的存款期內就只能按照0.36％的活期利率計算利率，因此，存款超出一定天數(shù)就不適宜辦理轉存。

　　按照“360天×存期年限×（新利率－原利率）÷（新利率－活期利率）=轉存時限”的計算公式，且存款人10月20日加息后并未轉存，那么1年期存款、2年期存款、3年期存款、5年期存款的轉存臨界點分別是66天、154天、214天、376天。如果已超出這些天數(shù)，就不用辦理轉存了。

　　關英還建議，市民存款可以選擇一定的存期組合，尤其是針對金額較大的存單，可以拆分為等額的6個月、1年、2年、3年期等；在時間安排上也可以選擇每1個月或幾個月存一張定單。這樣，不僅需要用錢的時候更靈活方便，也能最大程度享受加息帶來的好處。

　　您若在炒股可適當配置資源類股票

　　此前，中央政治局會議和中央經(jīng)濟工作會議均明確，貨幣政策從“適度寬松”轉向“穩(wěn)健”，使得市場普遍預期，我國已進入加息通道。而即便是此次加息后，我國仍處于“負利率”狀態(tài)。如何選擇適合的理財產(chǎn)品，成為很多人關心的話題。

　　光大銀行理財師季曉羽告訴記者，在“負利率”情況下，短期乃至超短期理財產(chǎn)品受到客戶歡迎，如光大銀行3個月的理財產(chǎn)品收益率在3％左右，6個月理財產(chǎn)品收益率在3.6％，均高于1年期存款利息，有助于客戶跑贏通脹。今年股市表現(xiàn)較好，也使得一些年輕的、風險偏好更強的客戶青睞收益率更高的股票型基金以及券商集合理財產(chǎn)品。

　　摩根大通董事總經(jīng)理、中國證券和大宗商品主席李晶指出，美聯(lián)儲的量化寬松政策會加劇全球的通脹壓力，股市及大宗商品價格上漲的可能性較大，特別是黃金、白銀等貴金屬。投資者除了可以購買一些實物黃金，也可適當配置一些資源類股票品種。

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　　住房公積金貸款利率

　　上調0.25個百分點

　　記者26日從住房城鄉(xiāng)建設部獲悉，從2010年12月26日起，上調個人住房公積金貸款利率。五年期以下（含五年）及五年期以上個人住房公積金貸款利率均上調0.25個百分點。五年期以下（含五年）從3.50％調整為3.75％，五年期以上從4.05％調整為4.30％。

　　從2010年12月26日起，上年結轉的個人住房公積金存款利率上調0.34個百分點，由現(xiàn)行的1.91％調整為2.25％。當年歸集的個人住房公積金存款利率保持不變。

　　從2010年12月26日起，開展住房公積金支持保障性住房建設項目貸款試點的城市，貸款利率按照五年期以上個人住房公積金貸款利率上浮10％執(zhí)行，并隨個人住房公積金貸款利率變動做相應調整。

　　對房價的影響較滯后

　　房地產(chǎn)資深研究人士楊紅旭認為，房地產(chǎn)業(yè)對信貸依賴度很高，加息將直接提高開發(fā)貸款和個人房貸的成本，增加了房地產(chǎn)開發(fā)和個人購房的難度。尤其是市場需求會因此而短暫減少，對于房地產(chǎn)市場屬于利空影響。

　　經(jīng)驗表明，加息對樓市尤其是房價的影響，滯后效應明顯，通常需要累計多次加息，且在周期過半后才會初步顯現(xiàn)效果，最后一次加息完成前后，對房價的影響才會完全體現(xiàn)。

　　多位采訪對象25日告訴記者，加息所帶來的還款壓力并不大，更擔心房價繼續(xù)上漲，所以并不會因此而持幣待購。但也有人表示，由此可能進入加息周期，還款壓力將迫使持有多套住宅的投資者“出貨”，市場供應量增加對購房者來說將有更多選擇機會，預計房價不會過快上漲，因此將暫緩購房計劃等待合適時機再出手。

　　央行15日發(fā)布的2010年第4季度儲戶問卷調查顯示：超過七成居民認為當前房價水平過高，超過四成居民對未來房價持上漲預期。